信用修復(fù)實(shí)踐與法治路徑分析

——來(lái)源：中國(guó)工商時(shí)報(bào)

　　當(dāng)前，在大力推進(jìn)信用體系建設(shè)的背景下，如何運(yùn)用法治思維和法治方式構(gòu)建信用修復(fù)機(jī)制，提升我國(guó)信用建設(shè)體系化、制度化水平，維護(hù)公平正義，是我國(guó)信用立法的重要任務(wù)。筆者認(rèn)為，信用修復(fù)制度應(yīng)主要針對(duì)違約類失信行為、違法類失信行為，并形成體系化的法律規(guī)則。

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　　信用修復(fù)是信用法治的重要內(nèi)容

　　失信懲戒是信用立法的核心制度。實(shí)施失信懲戒的目標(biāo)并不是要把失信人永久地釘在恥辱柱上。在傳統(tǒng)的征信法律制度中，專門設(shè)計(jì)了信用修復(fù)機(jī)制，從而讓失信主體有糾正錯(cuò)誤、改過(guò)自新的機(jī)會(huì)。在我國(guó)信用建設(shè)初期，一直注重強(qiáng)化失信聯(lián)合懲戒，設(shè)計(jì)了很多失信懲戒機(jī)制。在我國(guó)部委層面的多部聯(lián)合獎(jiǎng)懲備忘錄中，失信聯(lián)合懲戒機(jī)制也是主要內(nèi)容。對(duì)于已具有一定規(guī)模的失信群體，如果長(zhǎng)時(shí)間不能給予其有效的修復(fù)信用的機(jī)會(huì)，既有違公平正義，也可能造成嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。

　　目前，我國(guó)在信用修復(fù)方面已陸續(xù)建立了一些規(guī)則，但這些規(guī)則的效力層級(jí)相對(duì)較低，制度比較零散，規(guī)則不夠完善。比如，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》主要對(duì)錯(cuò)誤信息的修正作出了規(guī)定，而對(duì)于其他信用修復(fù)形式則欠缺規(guī)定；又比如，《企業(yè)信息公示暫行條例》及相關(guān)配套規(guī)定主要規(guī)定了列入經(jīng)營(yíng)異常名錄企業(yè)在整改后的移出機(jī)制，以及被列入嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單的企業(yè)自被列入名單之日起滿5年未再發(fā)生逾期未公示年報(bào)信息或其他信息等情形的，移出嚴(yán)重違法企業(yè)名單的制度，對(duì)于其他情形的信用修復(fù)機(jī)制則欠缺規(guī)定。

　　近年來(lái)，我國(guó)更加注重信用激勵(lì)和信用修復(fù)，從而促進(jìn)懲戒、教育、修復(fù)之間的平衡，積極引導(dǎo)全社會(huì)真正樹(shù)立知信、守信、用信的觀念。

　　中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度 加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，建立健全信用修復(fù)機(jī)制。聯(lián)合懲戒措施的發(fā)起部門和實(shí)施部門應(yīng)按照法律法規(guī)和政策規(guī)定明確各類失信行為的聯(lián)合懲戒期限。在規(guī)定期限內(nèi)糾正失信行為、消除不良影響的，不再作為聯(lián)合懲戒對(duì)象。建立有利于自我糾錯(cuò)、主動(dòng)自新的社會(huì)鼓勵(lì)與關(guān)愛(ài)機(jī)制，支持有失信行為的個(gè)人通過(guò)社會(huì)公益服務(wù)等方式修復(fù)個(gè)人信用。

　　國(guó)家發(fā)改委、人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒對(duì)象名單管理工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，在完善相關(guān)法律法規(guī)的同時(shí)，暢通異議申訴等救濟(jì)渠道，建立完善信用修復(fù)制度，糾正違法、失信行為，鼓勵(lì)守法誠(chéng)信。

　　國(guó)家發(fā)改委辦公廳、人民銀行辦公廳《關(guān)于對(duì)失信主體加強(qiáng)信用監(jiān)管的通知》也強(qiáng)調(diào)，要完善信用修復(fù)制度。

　　最高人民法院《關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》，就失信被執(zhí)行人履行生效法律文書(shū)規(guī)定的義務(wù)后刪除失信信息以及失信被執(zhí)行人名單公示期限等作出了規(guī)定。

　　此外，相關(guān)部門及地方發(fā)布的信用建設(shè)立法和政策，也在積極構(gòu)建信用修復(fù)機(jī)制。

　　當(dāng)前，必須正視我國(guó)信用修復(fù)制度的不足，將相關(guān)制度和政策規(guī)定進(jìn)一步凝練上升為立法，構(gòu)建具有中國(guó)特色的信用修復(fù)法律制度。

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　　經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域失信行為的信用修復(fù)機(jī)制

　　經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域失信行為的修復(fù)，主要涉及兩類問(wèn)題。

　　第一，因信用信息錯(cuò)誤產(chǎn)生的信用修復(fù)問(wèn)題，其在本質(zhì)上也屬于信用修復(fù)的一種。這類信用修復(fù)，主要由信用主體對(duì)錯(cuò)誤、虛假失信信息記錄提出異議，相關(guān)征信部門、信息提供機(jī)構(gòu)等進(jìn)行相應(yīng)的審查，按照相應(yīng)的程序?qū)π庞弥黧w提出的異議進(jìn)行處理，修正錯(cuò)誤信息，并使信用主體恢復(fù)恰當(dāng)?shù)男庞迷u(píng)價(jià)。

　　第二，因信用主體自身原因產(chǎn)生的信用修復(fù)問(wèn)題。這類信用修復(fù)主要包括履行債務(wù)、減少信用賬戶數(shù)量、降低信用利用率、作出承諾等。在一些國(guó)家和地區(qū)，信用主體償還債務(wù)并不能夠刪除其信用記錄。比如，在美國(guó)，債務(wù)人清償債務(wù)并取得債權(quán)人的諒解，是信用修復(fù)的基本路徑。但是，為全面體現(xiàn)信用主體的信用狀況，在具體操作上，主要采取對(duì)失信信息進(jìn)行批注的方式，標(biāo)明其信用修復(fù)的狀態(tài)。因此，這類信用修復(fù)，既可以是自我修復(fù)，也可以委托相關(guān)機(jī)構(gòu)幫助修復(fù)。所謂自我修復(fù)，就是信用主體履行相應(yīng)債務(wù)或采取其他信用改善措施，并在其信用信息中進(jìn)行相應(yīng)的批注或者移出信息再處理。所謂機(jī)構(gòu)修復(fù)，則是由相應(yīng)的信用機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)化原則幫助信用主體實(shí)施信用修復(fù)。

　　值得關(guān)注的是，前述情形主要是在信用主體正常存續(xù)狀態(tài)下實(shí)施的信用修復(fù)。當(dāng)前，還需要關(guān)注信用主體在非正常經(jīng)營(yíng)狀況下的信用修復(fù)問(wèn)題，主要指在破產(chǎn)重整情況下的信用修復(fù)問(wèn)題。

　　近年來(lái)，人民法院受理的破產(chǎn)案件數(shù)量大幅上升，運(yùn)用破產(chǎn)重整機(jī)制恢復(fù)債務(wù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力，是保護(hù)債權(quán)人利益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要措施。然而在現(xiàn)實(shí)中，往往因?yàn)槠飘a(chǎn)企業(yè)的諸多債務(wù)問(wèn)題，導(dǎo)致企業(yè)已經(jīng)受到的各類信用懲戒難以解除，破產(chǎn)重整企業(yè)要恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)非常困難，這也使得愿意參與重整的企業(yè)存在很多的的顧慮和實(shí)際困難，阻礙了破產(chǎn)重組的進(jìn)行。在浙江溫州、衢州等地，受理破產(chǎn)案件的法院與人民銀行等機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行了很多信用修復(fù)創(chuàng)新，主要包括債權(quán)銀行開(kāi)展信用修復(fù)、稅務(wù)部門開(kāi)展信用修復(fù)、市場(chǎng)監(jiān)管部門開(kāi)展信用修復(fù)等。其中，在征信系統(tǒng)中對(duì)破產(chǎn)重組狀態(tài)進(jìn)行記錄、信息主體自主解釋、取得銀行等債權(quán)人的諒解，恢復(fù)其正常經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和正常信用狀況等做法，是信用修復(fù)的重要經(jīng)驗(yàn)。

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　　社會(huì)領(lǐng)域失信行為的信用修復(fù)機(jī)制

　　信用修復(fù)不僅包括經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域失信行為的修復(fù)，還包括社會(huì)領(lǐng)域失信行為的修復(fù)。傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)征信制度對(duì)于違法行為的信用修復(fù)，并沒(méi)有提供太多的解決方案。一些地區(qū)對(duì)違法行為的信用修復(fù)進(jìn)行了創(chuàng)新探索。從杭州、南京等地的實(shí)踐看，對(duì)于違法行為的信用修復(fù)，主要針對(duì)輕微或一般違法行為。通常采取兩類修復(fù)方式：第一類是糾錯(cuò)式修復(fù)，即信用主體改正其違法行為后可以不再記入信用記錄；第二類是救濟(jì)式修復(fù)，由相關(guān)部門告知失信主體整改的目標(biāo)、任務(wù)，依照相應(yīng)的程序督促其改正違法失信行為，修正其錯(cuò)誤。信用主體整改完成后，在一定期限內(nèi)未再次實(shí)施相關(guān)違法行為，即可進(jìn)行信用修復(fù)。

　　針對(duì)違法行為進(jìn)行信用修復(fù)，重點(diǎn)在于該違法行為是否具有可修復(fù)性。從目前的實(shí)踐看，需要重點(diǎn)考量四個(gè)條件。第一，信用主體主觀上是否具有信用修復(fù)的意愿，即信用修復(fù)程序應(yīng)當(dāng)基于信用主體的申請(qǐng)而啟動(dòng)。第二，失信行為的危害程度。輕微違法行為和一般違法行為才可以納入信用修復(fù)范圍，重大違法行為不具有可修復(fù)性。第三，失信行為發(fā)生的客觀原因。非因信用主體的原因而引發(fā)的失信行為，原則上應(yīng)當(dāng)予以修復(fù)。第四，對(duì)失信行為的主觀認(rèn)知。即信用主體是否真正認(rèn)識(shí)到其行為的違法性，并通過(guò)相應(yīng)的信用承諾和實(shí)際行動(dòng)糾正違法行為，改善其誠(chéng)信狀況。

　　對(duì)實(shí)施了違法行為的信用主體開(kāi)展信用修復(fù)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的監(jiān)管。信用主體申請(qǐng)信用修復(fù)，應(yīng)當(dāng)作出遵守法律的承諾。由相關(guān)部門審查信用修復(fù)申請(qǐng)是否符合條件，符合修復(fù)條件的，應(yīng)當(dāng)作出信用修復(fù)決定。信用修復(fù)決定應(yīng)當(dāng)公示，接受社會(huì)監(jiān)督。比如，依據(jù)《企業(yè)環(huán)境信用評(píng)價(jià)辦法（試行）》第十二條規(guī)定，企業(yè)的環(huán)境信用分為環(huán)保誠(chéng)信企業(yè)、環(huán)保良好企業(yè)、環(huán)保警示企業(yè)、環(huán)保不良企業(yè)四個(gè)等級(jí)，依次以綠牌、藍(lán)牌、黃牌、紅牌表示。在環(huán)境信用制度運(yùn)行過(guò)程中，一些地方設(shè)計(jì)了相應(yīng)的信用修復(fù)規(guī)則。對(duì)于有環(huán)境違法行為，被列入較低環(huán)境信用等級(jí)的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)在一定期限內(nèi)按照監(jiān)管部門的要求完成整改，履行修復(fù)信用行為。期限屆滿后，如確實(shí)已經(jīng)改正違法行為，不再具有社會(huì)危害性，在履行相應(yīng)的程序后，環(huán)保部門可作出信用修復(fù)決定并向社會(huì)進(jìn)行公示，聽(tīng)取公眾意見(jiàn)，再?zèng)Q定是否提高企業(yè)的環(huán)境信用等級(jí)。

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　　構(gòu)建法治化信用修復(fù)機(jī)制的基本路徑

　　信用修復(fù)是信用建設(shè)的基本環(huán)節(jié)和不可或缺的內(nèi)容，必須納入法治軌道。筆者認(rèn)為，構(gòu)建法治化信用修復(fù)機(jī)制的基本路徑包括以下幾個(gè)方面。

　　第一，構(gòu)建信用修復(fù)的基本法律規(guī)則。信用修復(fù)要與信用懲戒、信用激勵(lì)機(jī)制相銜接，注重發(fā)揮信用的導(dǎo)向功能。失信人的失信記錄如果可以輕易地進(jìn)行信用修復(fù)，就難以發(fā)揮信用懲戒的功能。實(shí)施信用修復(fù)如果難度太大，則會(huì)使失信主體難有改過(guò)自新的機(jī)會(huì)，甚至產(chǎn)生相應(yīng)的社會(huì)問(wèn)題。將信用修復(fù)納入法治軌道，可以有效避免信用修復(fù)過(guò)程中存在主觀任意性和隨意行事的問(wèn)題。信用修復(fù)立法的重點(diǎn)在于明確信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)和信用修復(fù)程序，比如，哪些信用狀況是不可修復(fù)的，哪些信用狀況是可以修復(fù)的，由誰(shuí)實(shí)施修復(fù)，如何修復(fù)，修復(fù)的措施有哪些，如何監(jiān)管和監(jiān)督信用修復(fù)行為，對(duì)這些重大問(wèn)題都需要作出明確的法律界定。而《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《企業(yè)信息公示暫行條例》等信用特別立法，則應(yīng)針對(duì)不同類型的信用修復(fù)問(wèn)題作出更加有針對(duì)性的規(guī)定。

　　第二，注重區(qū)分違約行為的修復(fù)和違法行為的修復(fù)，分別進(jìn)行制度設(shè)計(jì)。其中，違約行為主要屬于糾錯(cuò)式修復(fù)，重在償還債務(wù)，了結(jié)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，取得債權(quán)人諒解等。而對(duì)于違法行為的信用修復(fù)，既包括糾錯(cuò)式修復(fù)，也包括救濟(jì)式修復(fù)。對(duì)違法行為進(jìn)行信用修復(fù)的重點(diǎn)在于認(rèn)定是否具有可修復(fù)性，包括信用修復(fù)的主觀意愿、行為的危害程度、失信行為發(fā)生的客觀原因、對(duì)失信行為的主觀認(rèn)知等。根據(jù)這些構(gòu)成要件，對(duì)信用修復(fù)作出更加具體的規(guī)定。要針對(duì)輕微違法行為、一般違法行為和重大違法行為等分別制定不同的信用修復(fù)規(guī)則。對(duì)于違法行為的信用修復(fù)，要制定嚴(yán)格的修復(fù)程序，建立信用修復(fù)申請(qǐng)、信用修復(fù)承諾、信用修復(fù)決定、信用修復(fù)審查、信用修復(fù)公示等必要的法律程序，接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。對(duì)于相關(guān)機(jī)關(guān)決定不予修復(fù)的，信用主體可以對(duì)相關(guān)機(jī)關(guān)的決定申請(qǐng)復(fù)議或提出訴訟。

　　第三，區(qū)分信息修復(fù)和信用修復(fù)，進(jìn)行有針對(duì)性的制度設(shè)計(jì)。信息修復(fù)因信息不準(zhǔn)確而啟動(dòng)。這類問(wèn)題的修復(fù)，要在確保信用主體知情權(quán)的前提下，對(duì)于錯(cuò)誤或虛假信用信息予以更正，并進(jìn)而修復(fù)其信用。主要制度包括信息異議、異議審查、信息修正等。相較而言，針對(duì)信用主體自身原因?qū)е率判袨榈男庞眯迯?fù)，審核更嚴(yán)格、程序規(guī)定更嚴(yán)格，需要考慮的因素也更多。

　　第四，探索信用修復(fù)方法的類型化，構(gòu)建更加精細(xì)化的法律規(guī)則。對(duì)于信用修復(fù)方法，有必要類型化，區(qū)分不同情況建立統(tǒng)一的信用修復(fù)機(jī)制，并進(jìn)行相應(yīng)的法律調(diào)整。根據(jù)違約或違法行為的性質(zhì)適用不同類型的信用修復(fù)制度，是構(gòu)建科學(xué)的信用修復(fù)機(jī)制的重要基礎(chǔ)。結(jié)合目前信用修復(fù)相關(guān)制度及實(shí)操部門具體做法的提煉總結(jié)，信用修復(fù)主要有四類方式：時(shí)間性修復(fù)、注釋性修復(fù)、異議性修復(fù)、刪除性修復(fù)。

　　時(shí)間性修復(fù)——失信信息的保存時(shí)限可以視為一種時(shí)間性修復(fù)。當(dāng)不良信用記錄期限屆滿，相關(guān)信息可自動(dòng)刪除而不被記錄，不再予以披露。比如，美國(guó)消費(fèi)者失信信息記錄的保存時(shí)間原則上是7年，破產(chǎn)信息則保存10年；我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定個(gè)人不良信息自終止之日起保存5年，超過(guò)5年應(yīng)予刪除；《企業(yè)信息公示暫行條例》規(guī)定，自被列入嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單之日起滿五年應(yīng)予移出，但再次違反年報(bào)或企業(yè)信息公示義務(wù)的情形除外。

　　注釋性修復(fù)——非主觀故意的不良信用信息，信用主體可以提出申請(qǐng)，由信息記錄單位在不良信用信息上進(jìn)行標(biāo)注。我國(guó)部分地方針對(duì)破產(chǎn)重組企業(yè)信用修復(fù)所進(jìn)行的創(chuàng)新，也較多地采取注釋性修復(fù)方式。

　　異議性修復(fù)——信用主體對(duì)于信息記錄虛假、錯(cuò)誤而提出異議，要求刪除或修改的，屬于異議性修復(fù)。

　　刪除性修復(fù)——失信行為履行相應(yīng)義務(wù)后即可刪除不良信息。比如，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》，被執(zhí)行人納入失信被執(zhí)行人名單的期限原則上為二年；被執(zhí)行人以暴力、威脅方法妨礙、抗拒執(zhí)行情節(jié)嚴(yán)重或具有多項(xiàng)失信行為的，可以延長(zhǎng)一至三年。失信被執(zhí)行人積極履行生效法律文書(shū)確定義務(wù)或主動(dòng)糾正失信行為的，人民法院可以決定提前刪除失信信息。