特別策劃：?jiǎn)拘选靶拧辟Y本
——來(lái)源：中國(guó)信用
小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興，做好中小微企業(yè)金融服務(wù)責(zé)任重大。深入開展“信易貸”工作，是落實(shí)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求，做好中小微企業(yè)金融服務(wù)、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融良性循環(huán)的重要舉措。為紓解我國(guó)中小微企業(yè)融資難融資貴問題，各級(jí)政府、銀行、保險(xiǎn)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等協(xié)同合作，通過搭建平臺(tái)、共享信息、建立“敢貸、愿貸、能貸”長(zhǎng)效機(jī)制等，喚醒中小企業(yè)信用資本，著力解決銀企信息不對(duì)稱問題，中小微企業(yè)融資可獲得性日漸提高，企業(yè)、銀行、政府共贏的局面逐步擴(kuò)大。
——題記
2020年伊始，不少企業(yè)摩拳擦掌開始新一年的業(yè)務(wù)計(jì)劃，然而突如其來(lái)的新型冠狀病毒肺炎疫情卻打亂了他們的腳步。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說，業(yè)務(wù)幾乎陷入停擺狀態(tài)，這個(gè)冬天仿佛比往年來(lái)的更加寒冷。萬(wàn)千民營(yíng)企業(yè)，不論是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)停滯，轉(zhuǎn)產(chǎn)防疫物資，還是在原有基礎(chǔ)上擴(kuò)大產(chǎn)能，對(duì)資金的需求比任何時(shí)候都更加迫切。
“真是雪中送炭！有了這筆貸款，企業(yè)新購(gòu)入的設(shè)備就能投入生產(chǎn)了！”今年2月，浙江省湖州匯業(yè)新材料科技有限公司負(fù)責(zé)人收到湖州銀行南潯支行75萬(wàn)元低息流動(dòng)資金貸款后，激動(dòng)萬(wàn)分：“現(xiàn)在原材料采購(gòu)需要現(xiàn)款，有了這筆流動(dòng)資金，能減輕我們不少壓力?！?/span>
得益于湖州銀行推出的“抗疫貸”系列信貸產(chǎn)品，湖州這家專門生產(chǎn)醫(yī)用防護(hù)服面料的企業(yè)緊急新增一套脫脂牽伸設(shè)備，投產(chǎn)后日產(chǎn)能由原來(lái)的1.5萬(wàn)米提高到2.6萬(wàn)米，可制造6500套醫(yī)用防護(hù)服?！爸捌髽I(yè)的資金不足以支撐產(chǎn)能擴(kuò)大，這下資金到位，我們新購(gòu)入的設(shè)備也有了用武之地。”
中小企業(yè)活，則中國(guó)經(jīng)濟(jì)活。面對(duì)中小微企業(yè)融資難融資貴的問題，習(xí)近平總書記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)“要優(yōu)先解決民營(yíng)企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題。”
近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，已占據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的大半壁江山，成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其融資需求也日益增大。但是他們普遍缺少可抵押資產(chǎn)，也難以承受高額的擔(dān)保費(fèi)用，融資難、融資貴成為制約小微企業(yè)發(fā)展的攔路虎。“充分挖掘企業(yè)信用信息價(jià)值，大力推動(dòng)企業(yè)信用資產(chǎn)變現(xiàn)，是解決這一難題的一劑良方。”在2019中國(guó)城市信用建設(shè)高峰論壇上，國(guó)家發(fā)改委副主任連維良表示。
為紓解我國(guó)中小企業(yè)融資難融資貴問題，各級(jí)政府、銀行、保險(xiǎn)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等協(xié)同合作，通過搭建平臺(tái)、共享信息、建立“敢貸、愿貸、能貸”長(zhǎng)效機(jī)制等，喚醒中小企業(yè)信用資本，著力解決銀企信息不對(duì)稱問題，中小微企業(yè)融資可獲得性日漸提高。
信用、信息“兩缺”
中小企業(yè)難越的“高山”
作為經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，中小企業(yè)不僅是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍、促進(jìn)就業(yè)的主渠道，更是經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能培育的重要源泉?？偟膩?lái)看，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)具有“五六七八九”的特征，即貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量。
亮眼數(shù)據(jù)的背后，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也面臨不少辛酸。對(duì)于現(xiàn)階段的困難，有民營(yíng)企業(yè)家形象地稱為“三座大山”：市場(chǎng)的冰山、融資的高山、轉(zhuǎn)型的火山。其中，融資難、融資貴、融資慢是制約民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素和切膚之痛，也是一個(gè)世界性難題。
據(jù)2019年中國(guó)供應(yīng)鏈金融高峰論壇上公布的工信部數(shù)據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示，33%的中型企業(yè)、39%的小型企業(yè)和41%的微型企業(yè)融資得不到滿足。資金是一個(gè)企業(yè)的“生命線”，人才、設(shè)備、研發(fā)投入、技術(shù)創(chuàng)新，無(wú)不需要充沛的資金支撐，如何進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資難融資貴問題，充分激發(fā)中小企業(yè)活力，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，受到經(jīng)濟(jì)社會(huì)廣泛關(guān)注。
傳統(tǒng)金融的本質(zhì)是信任，然而小微企業(yè)普遍面臨信息、信用的“兩缺”現(xiàn)狀，也就導(dǎo)致了銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)，由此帶來(lái)的信息不對(duì)稱成為中小微企業(yè)融資困境的深層次原因。
“融資難，難在無(wú)抵押貸款；融資繁，繁在信用評(píng)級(jí)手續(xù)；融資貴，貴在貸款鏈條長(zhǎng)?！敝袊?guó)建設(shè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌認(rèn)為，小微企業(yè)融資“一難二繁生三貴”，只要不推倒“多米諾骨牌第一張”，連鎖效應(yīng)就會(huì)繼續(xù)。
若想拿走造成小微企業(yè)融資困境的“多米諾骨牌”，首先需要厘清小微企業(yè)的特點(diǎn)和在融資方面的弱勢(shì)。
小微企業(yè)相較于大型國(guó)有企業(yè)、上市公司、外資企業(yè)，具有資產(chǎn)規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少、抵押物不足，以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏擔(dān)保等與生俱來(lái)的特點(diǎn)。有業(yè)內(nèi)人士分析，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下五個(gè)方面。一是在生命周期方面，存在初創(chuàng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)一個(gè)企業(yè)新成立，處于小微企業(yè)階段時(shí)，平均存活時(shí)間較短。二是在組織管理方面，存在控制人風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)的企業(yè)治理能力和機(jī)制相對(duì)較弱，實(shí)際控制人自身的行為對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響較大。三是在資產(chǎn)狀況方面，存在資信風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)資產(chǎn)以輕資產(chǎn)為主，賬面價(jià)值與變現(xiàn)價(jià)值存在較大差別，比如，對(duì)于創(chuàng)新型企業(yè)來(lái)說，知識(shí)產(chǎn)權(quán)對(duì)企業(yè)自身來(lái)說價(jià)值非凡，但變現(xiàn)渠道較少，變現(xiàn)價(jià)值難以估計(jì)。四是在產(chǎn)業(yè)鏈方面，存在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)多處于產(chǎn)業(yè)鏈末端，受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、結(jié)構(gòu)調(diào)整沖擊較大。五是在現(xiàn)金流方面，存在回款風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)資金鏈條普遍緊張，短債長(zhǎng)用，交易對(duì)手拖欠賬款嚴(yán)重對(duì)小微企業(yè)現(xiàn)金流影響較大。
重慶仁真建材有限公司受疫情影響，幾個(gè)月的停產(chǎn)讓公司感到了前所未有的壓力。讓他們沒想到的是，憑借納稅信用B級(jí)申請(qǐng)到的70萬(wàn)元貸款，讓這家公司緩了一口氣。
“貸款資金10分鐘就到位了，有了資金，我們就可以著手準(zhǔn)備復(fù)工復(fù)產(chǎn)了?！敝貞c仁真建材有限公司會(huì)計(jì)蔣遠(yuǎn)春介紹，2月底，公司以B級(jí)納稅信用等級(jí)申請(qǐng)了70萬(wàn)“云稅貸”無(wú)抵押信用貸款，10分鐘就完成了貸款申報(bào)、審批及放款流程，隨后工人陸續(xù)檢修設(shè)備，加足馬力復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
70萬(wàn)元、10分鐘到賬，從重慶仁真建材有限公司這次的無(wú)抵押信用貸款經(jīng)歷中不難看出，小微企業(yè)的融資需求多呈現(xiàn)“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，融資期限短，額度小，還款和貸款的頻率高，融資需求急。
小微企業(yè)與銀行是借貸雙方，處于供需兩端。從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一端看，在傳統(tǒng)信貸模式下，一些大銀行面對(duì)小微企業(yè)融資需求，存在“不敢貸、不愿貸、不能貸”的問題；而中小銀行發(fā)展不充分，難以為小微企業(yè)提供更多信貸渠道。對(duì)民企或小微企業(yè)的授信難點(diǎn)在于企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息的不透明、不完善，企業(yè)資本金不足，信用狀況不理想及難以把握，很多小微企業(yè)缺少獲得融資應(yīng)有的信息、押品、信用和擔(dān)保，其自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)水平阻礙了銀行信貸資源的順暢配置。同時(shí)銀行也相對(duì)欠缺服務(wù)民企、小微企業(yè)的信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。因此銀行在服務(wù)客戶信貸需求上出現(xiàn)了重國(guó)企、輕民企，壘大戶、疏小微的傾向，對(duì)民企和小微企業(yè)“懼貸、難貸、惜貸”現(xiàn)象隨之出現(xiàn)。
除了內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制，外部監(jiān)管也是導(dǎo)致很多銀行對(duì)于民企抱有謹(jǐn)慎態(tài)度的原因之一。中原銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王軍認(rèn)為，銀行不敢貸的一個(gè)很重要原因是監(jiān)管政策偏緊偏嚴(yán)，這導(dǎo)致當(dāng)前貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢。商業(yè)銀行始終面臨資本、監(jiān)管指標(biāo)、內(nèi)部風(fēng)控以及問責(zé)機(jī)制等指標(biāo)的重重約束，這顯然不利于打通寬貨幣向?qū)捫庞脗鲗?dǎo)的渠道，不利于激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動(dòng)力，使之存在不愿貸、不敢貸問題。
“2018年，公司出口巴基斯坦的新產(chǎn)品獲得訂單5000臺(tái)，但時(shí)間緊、任務(wù)重、流動(dòng)資金不足，好在公司加入了偃師農(nóng)商銀行‘信用聯(lián)盟’，銀行及時(shí)給予了資金支持，保證了如期交貨?！比ツ辏瑢?duì)于正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展關(guān)鍵時(shí)期的河南洛陽(yáng)大河新能源車輛有限公司來(lái)說，“信用”引來(lái)了金融“活水”，董事長(zhǎng)張建偉對(duì)加入“信用聯(lián)盟”后的收獲贊不絕口。
“經(jīng)濟(jì)似田，金融似水，信用似渠。水再多、田再旱，沒有渠，水流不到田里?！比嗣胥y行洛陽(yáng)市中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人形象地說。自2017年以來(lái)，人民銀行洛陽(yáng)市中心支行通過建立信用評(píng)價(jià)、企業(yè)增信等機(jī)制，篩選出信用良好的小微企業(yè)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)批量授信。同時(shí)，創(chuàng)新引入了信用聯(lián)盟機(jī)制，對(duì)市場(chǎng)前景好、產(chǎn)品質(zhì)量好、經(jīng)營(yíng)管理好、社會(huì)信譽(yù)好的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)納入“信用聯(lián)盟”進(jìn)行整體授信。
人民銀行洛陽(yáng)市中心支行的實(shí)踐只是構(gòu)建信用體系，實(shí)現(xiàn)信用與信貸互促相長(zhǎng)的一個(gè)縮影。針對(duì)小微企業(yè)因信息不對(duì)稱帶來(lái)的融資受阻或高額交易成本問題，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員付一夫建議，亟須完善中小微企業(yè)的征信和擔(dān)保體系建設(shè)，發(fā)展第三方征信、信用評(píng)級(jí)等機(jī)構(gòu)，降低金融機(jī)構(gòu)獲取小微企業(yè)信用信息成本。
凸顯信用擔(dān)當(dāng)
打通民營(yíng)經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”
“解決民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴問題。要優(yōu)先解決民營(yíng)企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題，同時(shí)逐步降低融資成本?！?span style="font-family:Times New Roman">2018年11月1日，民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上，針對(duì)如何幫助民營(yíng)企業(yè)跨越融資的高山，習(xí)近平總書記指出，在要改革和完善金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管考核和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，把銀行業(yè)績(jī)考核同支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問題。
“穩(wěn)”是2020年經(jīng)濟(jì)工作的主線，穩(wěn)中小企業(yè)則是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的重要抓手。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)支撐起國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“半壁江山”，解決民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴問題，既是給民營(yíng)企業(yè)“輸血”，也是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力。
“引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高信用貸款、續(xù)貸和中長(zhǎng)期貸款比重，推動(dòng)新增貸款更多支持首次獲得貸款的中小微企業(yè)?！眹?guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)3月24日主持召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，鼓勵(lì)大企業(yè)、頭部企業(yè)運(yùn)用獲得的融資，以預(yù)付款等形式向上下游中小微企業(yè)支付現(xiàn)金，帶動(dòng)共同發(fā)展。
截至《中國(guó)信用》雜志記者發(fā)稿，2020年以來(lái)，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)已9次談及通過多個(gè)角度解決緩解小微企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難問題。2019年，則在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)上14次談及小微企業(yè)，其中10次都涉及融資難、融資貴問題，屢次強(qiáng)調(diào)要進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資實(shí)際利率、加大金融對(duì)小微企業(yè)的支持力度。
“明年實(shí)現(xiàn)普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個(gè)百分點(diǎn)，貸款增速繼續(xù)高于各項(xiàng)貸款增速，其中5家國(guó)有大型銀行普惠小微貸款增速不低于20%。”李克強(qiáng)總理在2019年12月12日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)上向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出了明確目標(biāo)。
其實(shí)早在2017年修訂的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，就將“融資促進(jìn)”單設(shè)一章，并且明確縣級(jí)以上人民政府應(yīng)當(dāng)建立中小企業(yè)政策性信用擔(dān)保體系，鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保。國(guó)家推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。國(guó)家支持征信機(jī)構(gòu)發(fā)展針對(duì)中小企業(yè)融資的征信產(chǎn)品和服務(wù)，依法向政府有關(guān)部門、公用事業(yè)單位和商業(yè)機(jī)構(gòu)采集信息。2019年上半年，全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)《中小企業(yè)促進(jìn)法》實(shí)施情況開展全國(guó)范圍執(zhí)法檢查，執(zhí)法檢查的重點(diǎn)之一就是中小企業(yè)融資難融資貴問題。
近期，多次重要會(huì)議頻頻發(fā)聲，從信用角度切入，紓困中小企業(yè)融資問題，足見中央對(duì)這一問題的重視程度。
2020年1月7日，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)召開2020年第一次會(huì)議，會(huì)議研究緩解中小企業(yè)融資難融資貴問題，部署相關(guān)工作。開年首次會(huì)議緣何聚焦中小企業(yè)融資問題？新的一年金融支持中小企業(yè)發(fā)展將在哪些方面發(fā)力？引起市場(chǎng)普遍關(guān)注。在繼續(xù)完善政府性融資擔(dān)保體系方面，會(huì)議提出，要加快涉企信用信息平臺(tái)建設(shè)，拓寬優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)直接融資渠道，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資面臨的實(shí)際問題。進(jìn)一步發(fā)揮政府性融資擔(dān)保作用，加快構(gòu)建多渠道共享的小微企業(yè)信用體系，在人民銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步整合中小微企業(yè)注冊(cè)登記、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、納稅繳費(fèi)、環(huán)保法務(wù)等非金融信息。
在中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬看來(lái)，繼續(xù)完善政府性融資擔(dān)保體系，有助于中小企業(yè)增信，與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而加快涉企信用信息平臺(tái)建設(shè)，有利于提高中小企業(yè)信息透明度，解決中小企業(yè)信用缺失問題。
2019年2月，中辦、國(guó)辦印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）。值得注意的是，《意見》提出，從戰(zhàn)略高度抓緊抓好信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。依法開放相關(guān)信息資源，在確保信息安全前提下，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享。地方政府依托國(guó)家數(shù)據(jù)共享交換平臺(tái)體系，抓緊構(gòu)建完善金融、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法等大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨層級(jí)跨部門跨地域互聯(lián)互通。健全優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)與民營(yíng)企業(yè)信息對(duì)接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資金供需雙方線上高效對(duì)接，讓信息“多跑路”，讓企業(yè)“少跑腿”。發(fā)展各類信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)信用服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新。支持征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)利用公共信息為民營(yíng)企業(yè)提供信用產(chǎn)品及服務(wù)。加大守信激勵(lì)和失信懲戒力度。
對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，推薦數(shù)據(jù)共享有助于利用大數(shù)據(jù)手段，對(duì)小微企業(yè)的信用情況進(jìn)行綜合評(píng)判，進(jìn)行多維度畫像，不但可以緩解銀行機(jī)構(gòu)擔(dān)心小微企業(yè)“跑路”的擔(dān)憂，也能更好地提供信貸產(chǎn)品，提供不用抵押擔(dān)保的產(chǎn)品，意義重大。
兩個(gè)月后，2019年4月，中辦、國(guó)辦在印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）中再次強(qiáng)調(diào)，高度重視中小企業(yè)面臨的生產(chǎn)成本上升、融資難融資貴、創(chuàng)新發(fā)展能力不足等問題，并從營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境、破解融資難融資貴問題等7個(gè)方面，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。值得注意的是，針對(duì)市場(chǎng)普遍關(guān)注的信用信息共享，《指導(dǎo)意見》明確提出，進(jìn)一步完善小微企業(yè)名錄，積極推進(jìn)銀商合作。依托國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)和小微企業(yè)名錄，建立完善小微企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)。依托全國(guó)公共信用信息共享平臺(tái)建設(shè)全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)，開發(fā)“信易貸”，與商業(yè)銀行共享注冊(cè)登記、行政許可、行政處罰、“黑名單”以及納稅、社保、水電煤氣、倉(cāng)儲(chǔ)物流等信息，改善銀企信息不對(duì)稱，提高信用狀況良好中小企業(yè)的信用評(píng)分和貸款可得性。
圍繞健全銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)體系，2019年12月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于營(yíng)造更好發(fā)展環(huán)境支持民營(yíng)企業(yè)改革發(fā)展的意見》明確要求，深化聯(lián)合授信試點(diǎn)，鼓勵(lì)銀行與民營(yíng)企業(yè)構(gòu)建中長(zhǎng)期銀企關(guān)系。健全授信盡職免責(zé)機(jī)制，在內(nèi)部績(jī)效考核制度中落實(shí)對(duì)小微企業(yè)貸款不良容忍的監(jiān)管政策。強(qiáng)化考核激勵(lì)，合理增加信用貸款，鼓勵(lì)銀行提前主動(dòng)對(duì)接企業(yè)續(xù)貸需求，進(jìn)一步降低民營(yíng)和小微企業(yè)綜合融資成本。
“從最開始創(chuàng)業(yè)對(duì)融資政策一竅不通，到現(xiàn)在每出一個(gè)新文件都會(huì)關(guān)注，對(duì)照我們公司是否符合政策傾斜條件，在融資方面自然多了很多路?！背滔壬?span style="font-family:Times New Roman">2017年在同濟(jì)大學(xué)畢業(yè)后便和同學(xué)聯(lián)手扎根在上海創(chuàng)業(yè)。3年來(lái)，程先生對(duì)于資金推動(dòng)公司成長(zhǎng)發(fā)展的重要性深有體會(huì)，“在日常經(jīng)營(yíng)中會(huì)特別重視信用的積累，通過研究這兩年的政策，我發(fā)現(xiàn)好信用可以帶來(lái)越來(lái)越多融資、審批等多方面的便利，是大趨勢(shì)。”
對(duì)于守信企業(yè)來(lái)說，信用在關(guān)鍵時(shí)刻釋放的融資紅利逐漸明晰。為進(jìn)一步發(fā)揮改革試驗(yàn)的示范帶動(dòng)作用，今年2月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推廣第三批支持創(chuàng)新相關(guān)改革舉措的通知》，將在全國(guó)或8個(gè)改革試驗(yàn)區(qū)域內(nèi)推廣第三批20項(xiàng)改革舉措，其中就包括，針對(duì)政銀保聯(lián)動(dòng)授信擔(dān)保提供科技型中小企業(yè)長(zhǎng)期集合信貸機(jī)制；建立銀行跟貸支持科技型中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋資金池；建立基于大數(shù)據(jù)分析的“銀行+征信+擔(dān)?！钡闹行∑髽I(yè)信用貸款新模式；建立以企業(yè)創(chuàng)新能力為核心指標(biāo)的科技型中小企業(yè)融資評(píng)價(jià)體系；銀行與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的儀器設(shè)備信用貸。
多部門協(xié)同發(fā)力
助力中小微企業(yè)“強(qiáng)筋壯骨”
近年來(lái)，從中央到地方接連出臺(tái)一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策和行動(dòng)，中小企業(yè)融資難融資貴問題有所緩解。
從數(shù)據(jù)上看，有媒體根據(jù)六家國(guó)有銀行年報(bào)計(jì)算，六大行去年普惠小微貸款余額合計(jì)32，570.13億元，較2018年末增長(zhǎng)45%。從貸款利率來(lái)看，多家銀行小微客戶綜合融資成本較上年下降超1個(gè)百分點(diǎn)。相較于去年《政府工作報(bào)告》對(duì)小微企業(yè)融資問題提出的量化指標(biāo)，即2019年國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上，國(guó)有大行整體超額完成目標(biāo)。
在國(guó)家部委層面，各有關(guān)部門通過整合信用信息、建立合作機(jī)制等，讓中小企業(yè)信用資產(chǎn)與金融資源有效對(duì)接，既幫助金融機(jī)構(gòu)控制放貸風(fēng)險(xiǎn)，又幫助企業(yè)以信用“通行證”獲得融資，拓寬了融資途徑。
“特殊時(shí)期，沒想到這筆信用貸款這么快就發(fā)放到手了，解了我們的燃眉之急?！睆V東省梅州市某醫(yī)藥貿(mào)易公司負(fù)責(zé)人感慨道。該公司主要經(jīng)營(yíng)藥品和消毒用品，疫情發(fā)生后，急需補(bǔ)充流動(dòng)資金加大備貨以滿足市場(chǎng)供應(yīng)。了解到企業(yè)的資金需求后，廣發(fā)銀行梅州分行迅速向客戶推薦了“信易貸”平臺(tái)，客戶結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)情況和融資需求通過平臺(tái)選擇了該行的產(chǎn)品。隨后，廣發(fā)銀行梅州分行及時(shí)為企業(yè)量身定制授信方案，開辟綠色審批通道，在無(wú)抵押擔(dān)保的情況下批核并成功發(fā)放1000萬(wàn)元信用貸款。
在2018年6月舉行的2018年中國(guó)城市信用建設(shè)高峰論壇上，由國(guó)家發(fā)改委牽頭的“信易+”系列項(xiàng)目正式啟動(dòng)，為緩解守信中小微企業(yè)融資難融資貴問題的“信易貸”，就是“信易+”五大項(xiàng)目之一。深入開展“信易貸”工作，是落實(shí)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求，做好中小微企業(yè)金融服務(wù)、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融良性循環(huán)的重要舉措。為督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)信用貸款的支持力度，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，2019年9月，國(guó)家發(fā)改委、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》，從六個(gè)方面明確了開展“信易貸”的重點(diǎn)——
加強(qiáng)信用信息歸集共享。依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，整合稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、海關(guān)、司法以及水、電、氣費(fèi)，社保、住房公積金繳納等領(lǐng)域的信用信息，自上而下打通部門間的信息孤島，降低銀行信息收集成本。鼓勵(lì)有條件的地方建設(shè)地區(qū)性中小企業(yè)信用服務(wù)平臺(tái)，緩解銀企信息不對(duì)稱問題。
建立健全評(píng)價(jià)體系。依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，構(gòu)建符合中小微企業(yè)特點(diǎn)的公共信用綜合評(píng)價(jià)體系，將評(píng)價(jià)結(jié)果定期推送給金融機(jī)構(gòu)，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。
創(chuàng)新貸款產(chǎn)品服務(wù)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)以提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力為立足點(diǎn)，逐步提高中小微企業(yè)貸款中信用貸款的比重；對(duì)信用良好、正常經(jīng)營(yíng)的中小微企業(yè)創(chuàng)新續(xù)貸方式，切實(shí)降低企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)成本。
創(chuàng)新違約風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立線上可強(qiáng)制執(zhí)行公證機(jī)制，加快債務(wù)糾紛解決速度。依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)對(duì)失信債務(wù)人開展聯(lián)合懲戒，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。
加大地方支持力度。支持有條件的地方設(shè)立“信易貸”專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，鼓勵(lì)根據(jù)本地實(shí)際出臺(tái)更加多元化的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。
強(qiáng)化考核激勵(lì)。建立“信易貸”統(tǒng)計(jì)報(bào)表報(bào)送機(jī)制、“信易貸”工作專項(xiàng)評(píng)價(jià)機(jī)制，從金融機(jī)構(gòu)和地方政府兩個(gè)維度開展評(píng)價(jià)，金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)結(jié)果納入小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，地方政府評(píng)價(jià)結(jié)果納入城市信用狀況監(jiān)測(cè)，有序推進(jìn)“信易貸”工作落地見效。
在國(guó)家發(fā)改委指導(dǎo)下，由國(guó)家公共信用信息中心牽頭建設(shè)，以各地“信易貸”創(chuàng)新實(shí)踐為基礎(chǔ)的“信易貸”平臺(tái)——全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)已在2019中國(guó)城市信用建設(shè)高峰論壇上正式上線。截至2019年12月，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的企業(yè)，發(fā)放包括“銀稅互動(dòng)”在內(nèi)的“信易貸”資金超過1.5萬(wàn)億元。
“真是春風(fēng)送暖??！”3月25日，春分剛過，在湖南省常德市武陵區(qū)永安街道常德誼誠(chéng)物流有限責(zé)任公司院內(nèi)，工人們忙著裝卸貨物，看到公司順利復(fù)工復(fù)產(chǎn)，又恢復(fù)了活力，公司法人代表陳誠(chéng)感慨道。原來(lái)常德誼誠(chéng)物流有限責(zé)任公司通過較高的納稅信用等級(jí)，從建設(shè)銀行順利貸款200萬(wàn)元。
陳誠(chéng)這次順利解決復(fù)工復(fù)產(chǎn)資金燃眉之急，得益于國(guó)家稅務(wù)總局和銀保監(jiān)會(huì)建立的合作機(jī)制。“銀稅互動(dòng)”即稅務(wù)、銀保監(jiān)部門和銀行合作，幫助企業(yè)將納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用，緩解民營(yíng)和小微企業(yè)融資難題，是國(guó)家稅務(wù)總局與銀保監(jiān)會(huì)于2015年7月聯(lián)合推出的一項(xiàng)舉措。目的是通過稅務(wù)部門向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共享納稅信用評(píng)價(jià)結(jié)果等信息，緩解小微企業(yè)信貸融資過程中信息不對(duì)稱問題，使參與“銀稅互動(dòng)”合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，充分利用小微企業(yè)的納稅信用評(píng)價(jià)結(jié)果，推出基于納稅信用信息的無(wú)抵押信用貸款，推動(dòng)銀行加大對(duì)誠(chéng)信納稅小微企業(yè)的信貸支持力度。
2017年5月，為了進(jìn)一步加大“銀稅互動(dòng)”助力企業(yè)發(fā)展力度，充分發(fā)揮政務(wù)信息共享效應(yīng)，國(guó)家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)“銀稅互動(dòng)”工作的通知》。該《通知》明確將納稅信用信息推送內(nèi)容擴(kuò)大至納稅信用A級(jí)~D級(jí)企業(yè)名單。同時(shí)，將“銀稅互動(dòng)”受惠群體由納稅信用A級(jí)企業(yè)拓展至B級(jí)企業(yè)，并鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展特點(diǎn)，融合稅務(wù)數(shù)據(jù)與多維度企業(yè)信息，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，優(yōu)化信貸審批流程，健全信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提升金融服務(wù)效率。
2019年11月，國(guó)家稅務(wù)總局與銀保監(jiān)會(huì)總結(jié)了政策實(shí)施4年多來(lái)的經(jīng)驗(yàn)得失，在鞏固已有成果的基礎(chǔ)上，再次印發(fā)《關(guān)于深化和規(guī)范“銀稅互動(dòng)”工作的通知》，進(jìn)一步推動(dòng)“銀稅互動(dòng)”健康發(fā)展，釋放合作潛能，為更多企業(yè)提供融資支持。根據(jù)該《通知》，兩部門將積極推進(jìn)稅銀數(shù)據(jù)直連模式，鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，推進(jìn)“網(wǎng)上一站式”辦理，積極推廣成熟適用的信貸產(chǎn)品。建立“銀稅互動(dòng)”效果評(píng)價(jià)體系，提升守信激勵(lì)的示范效應(yīng)，促進(jìn)營(yíng)商環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。
今年4月，在已實(shí)施“銀稅互動(dòng)”支持政策框架下，針對(duì)疫情期間小微企業(yè)更加迫切的資金需求，國(guó)家稅務(wù)總局與銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于發(fā)揮“銀稅互動(dòng)”作用助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的通知》,要求加大稅收信用貸款支持力度，努力幫助小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)渡過難關(guān)。在落實(shí)擴(kuò)圍要求方面明確，在落實(shí)“銀稅互動(dòng)”受惠企業(yè)范圍擴(kuò)大至納稅信用M級(jí)的基礎(chǔ)上，對(duì)湖北等受疫情影響嚴(yán)重的地區(qū)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)控制要求，逐步擴(kuò)大至納稅信用C級(jí)企業(yè)。同時(shí)，將“銀稅互動(dòng)”受惠范圍，從企業(yè)擴(kuò)大至納入各省稅務(wù)機(jī)關(guān)納稅信用評(píng)價(jià)試點(diǎn)的個(gè)體工商戶。
4年多來(lái)，“銀稅互動(dòng)”貸款產(chǎn)品增長(zhǎng)迅速。據(jù)稅務(wù)部門統(tǒng)計(jì)，從2015年開展至2019年9月底，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)向守信小微企業(yè)發(fā)放貸款160.9萬(wàn)筆、1.57萬(wàn)億元。
“沒想到啊，這么短的時(shí)間貸款就放下來(lái)了，真是及時(shí)雨?！苯K徐州老焦五金店負(fù)責(zé)人不到一周時(shí)間就順利拿到30萬(wàn)元貸款，源于一通電話。2019年10月上旬，江蘇銀行徐州經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)支行的趙經(jīng)理根據(jù)“百行進(jìn)萬(wàn)企”名單，一一撥通企業(yè)的電話，了解到老焦五金店近期接到了一家樓盤的大額訂單，急需銀行信貸支持。江蘇銀行“快易貸”產(chǎn)品引起了商戶老板的關(guān)注，當(dāng)場(chǎng)就提供了相關(guān)材料。
社會(huì)各界對(duì)以銀行為主力緩解小微企業(yè)融資難融資貴給予很高期盼。在銀保監(jiān)會(huì)推動(dòng)下，2019年8月，“百行進(jìn)萬(wàn)企”融資對(duì)接試點(diǎn)工作在重慶、江蘇、河南、湖南、大連5個(gè)省市首批試點(diǎn)，11月在全國(guó)各省區(qū)市推廣，旨在推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)集中人力、物力、財(cái)力、智力，全面投向小微領(lǐng)域，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。通過“百行進(jìn)萬(wàn)企”融資對(duì)接，銀行主動(dòng)問需于企、問計(jì)于企，進(jìn)一步打通金融供給與需求的對(duì)接瓶頸，變“坐商”為“行商”。“百行進(jìn)萬(wàn)企”融資對(duì)接在尊重企業(yè)意愿基礎(chǔ)上，遵循“兩問”“四送”原則。其中，“兩問”是問需于企、問計(jì)于企，“四送”是送政策、送知識(shí)、送資金、送服務(wù)。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)出擊，按照在線問卷、實(shí)地走訪、提供服務(wù)3個(gè)步驟，試點(diǎn)地區(qū)4個(gè)月內(nèi)完成轄內(nèi)符合要求的小微企業(yè)的融資對(duì)接工作。如此大規(guī)模的行動(dòng)，可以說是對(duì)小微企業(yè)融資需求的一次全面摸底，為近年來(lái)所罕見。不少企業(yè)表示“沒想到”“很及時(shí)”。
值得注意的是，今年新型冠狀病毒肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，為了保持市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕，我國(guó)迅速出臺(tái)一系列宏觀政策，緩解企業(yè)困難、促進(jìn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)——
人民銀行再貸款再貼現(xiàn)政策發(fā)揮效果，為疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。截至3月31日，地方法人銀行累計(jì)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款（含貼現(xiàn)）3042億元、支持企業(yè)（含農(nóng)戶）35.14萬(wàn)戶。其中，發(fā)放普惠小微貸款1757億元。
針對(duì)疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)，銀保監(jiān)會(huì)要求，對(duì)這些行業(yè)有發(fā)展前景但暫時(shí)受困的企業(yè)，銀行不得盲目抽貸、斷貸、壓貸，要通過適當(dāng)下調(diào)貸款利率、完善續(xù)貸政策安排、增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款等方式，支持相關(guān)企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害影響。
財(cái)政部明確，充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保作用，支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資增信，幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、渡過難關(guān)。政府控股的融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要積極為小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資增信，努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提升服務(wù)效率，及時(shí)履行代償責(zé)任，依法核銷代償損失，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)盡快放貸，不抽貸、不壓貸、不斷貸，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴。
住建部鼓勵(lì)以銀行保函的方式代替現(xiàn)金形式的保證金，增加企業(yè)的資金流動(dòng)性。同時(shí)也鼓勵(lì)銀行對(duì)信用好的企業(yè)增加授信額度和給予貸款利率方面的優(yōu)惠，對(duì)于一時(shí)困難的企業(yè)不抽貸、不斷貸。
一系列紓解中小企業(yè)融資困難的政策接連釋放，“輸血”的同時(shí)，更傳遞信心。
搭建“信用橋”暢通“融資渠”
引來(lái)“信用+信貸”活水
不論是在制造業(yè)發(fā)達(dá)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)外貿(mào)依存度高的東部沿海地區(qū)，還是在產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展較快的中西部地區(qū)，民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)都對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)揮著舉足輕重的作用。為充分發(fā)揮金融在促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)健康發(fā)展的重要支撐作用，讓金融“活水”潤(rùn)耕民營(yíng)小微企業(yè)，激發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)動(dòng)能，各地政府部門、金融機(jī)構(gòu)等創(chuàng)新融資方式、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，協(xié)助小微企業(yè)融資擴(kuò)面，不斷拓展信用信息在融資領(lǐng)域的場(chǎng)景應(yīng)用，為破解融資難、融資貴積累了重要經(jīng)驗(yàn)。通過調(diào)研走訪，記者梳理出目前各地推動(dòng)實(shí)踐以下六種“信用+信貸”金融服務(wù)模式。
模式一：多渠道共享信用信息，為銀企信息不對(duì)稱“化瘀”。通過打通有關(guān)部門之間的信息網(wǎng)路，拓寬企業(yè)商業(yè)信用信息采集渠道，多渠道歸集反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況的信用信息，一定程度上緩解銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)的后顧之憂，提升融資對(duì)接效率。
比如，蘇州市發(fā)改委牽頭，會(huì)同市金融局、人民銀行和地方國(guó)有征信機(jī)構(gòu)，將綜合金融服務(wù)平臺(tái)與市公共信用信息平臺(tái)疊加運(yùn)用，建立綜合數(shù)字征信體系。以蘇州市公共信用信息平臺(tái)為載體，蘇州市構(gòu)建了面向65個(gè)政府部門和公共事業(yè)單位的信用信息共享通道，集納了涵蓋600多個(gè)微觀指標(biāo)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，覆蓋全市150多萬(wàn)家市場(chǎng)主體，累計(jì)歸集入庫(kù)數(shù)據(jù)6.8億條。同時(shí)，蘇州市金融局打造“企業(yè)守信用、機(jī)構(gòu)有創(chuàng)新、政府來(lái)推動(dòng)”的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。截至今年4月，平臺(tái)累計(jì)為1.73萬(wàn)家企業(yè)解決了6754億元融資，其中8063家企業(yè)獲得信用貸款1442億元。
再如，焦作市政府打造的智慧金服平臺(tái)整合了工商、公安等75個(gè)政府部門和事業(yè)單位掌握的企業(yè)信息，并對(duì)接人民銀行征信系統(tǒng)、電力數(shù)據(jù)等。銀行放貸前，可以通過該平臺(tái)全面了解企業(yè)的各類信息；而企業(yè)有融資需求時(shí)，則在平臺(tái)發(fā)布，由各家銀行在平臺(tái)上“搶單”。貸款發(fā)放后，還可以通過該平臺(tái)智能監(jiān)控企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化，提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。截至2019年12月，焦作智慧金服已與14家銀行、6家證券、5家擔(dān)保、4家保險(xiǎn)、4家律所及24家創(chuàng)投機(jī)構(gòu)開展合作。
模式二：創(chuàng)新抵押方式，喚醒沉睡資本。通過建立模型，針對(duì)技術(shù)、人才、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等難以準(zhǔn)確評(píng)估價(jià)值的抵押物進(jìn)行合理評(píng)估，充分發(fā)掘信用潛力。
比如，重慶市于2017年7月在全國(guó)率先啟動(dòng)科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款改革試點(diǎn)工作，探索輕資化、信用化、便利化的債權(quán)融資新模式。依靠“大數(shù)據(jù)應(yīng)用+軟件化評(píng)估”，重慶建立了由創(chuàng)新要素和經(jīng)營(yíng)管理要素共同構(gòu)成的知識(shí)價(jià)值信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)企業(yè)所擁有的知識(shí)價(jià)值核心要素進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。采集科技型企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)后，由軟件系統(tǒng)自動(dòng)生成科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值的A、B、C、D、E五個(gè)特定信用等級(jí)，分別對(duì)應(yīng)500萬(wàn)元、400萬(wàn)元、300萬(wàn)元、160萬(wàn)元、80萬(wàn)元的特定授信額度。銀行根據(jù)推薦授信額度向科技型企業(yè)提供貸款，實(shí)現(xiàn)先期授信、按需貸款。同時(shí)，重慶建立科技型企業(yè)庫(kù)，收集知識(shí)價(jià)值信用評(píng)價(jià)體系所需的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，并及時(shí)共享給銀行。
再如，在吉林省，一些金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)掘土地的信用潛力，利用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款這一創(chuàng)新產(chǎn)品，緩解農(nóng)民貸款難。吉林省金融控股集團(tuán)在行政村鋪設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)戶只要信用良好，就可以通過線上農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)抵押土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，在銀行獲得1萬(wàn)元~5萬(wàn)元不等的貸款。農(nóng)民足不出村在手機(jī)上操作，貸款一天內(nèi)就可以辦結(jié)，之后隨用隨還，簡(jiǎn)單快捷。
模式三：精準(zhǔn)培植“首貸”客戶，打通小微企業(yè)融資的“最先一公里”。金融機(jī)構(gòu)與政府、企業(yè)協(xié)同發(fā)力，緩解小微企業(yè)首次貸款中信息少、評(píng)估難、擔(dān)保弱的現(xiàn)實(shí)問題，通過挖掘有市場(chǎng)、有前景但尚未獲貸的民營(yíng)和小微企業(yè)，提供個(gè)性化、差異化的金融產(chǎn)品。
比如，由北京市政務(wù)服務(wù)局會(huì)同北京銀保監(jiān)局、市地方金融監(jiān)管局、人行營(yíng)管部共同建設(shè)的全國(guó)首家首貸服務(wù)中心——北京市首貸服務(wù)中心4月2日正式運(yùn)行。首貸服務(wù)中心服務(wù)范圍覆蓋大中小微各類型企業(yè)，重點(diǎn)服務(wù)民營(yíng)、科創(chuàng)和小微企業(yè)。通過集成政策、服務(wù)、信息資源，為企業(yè)貸款提供更多的銀行選擇、更便利的融資渠道、更低的融資成本、更快的融資效率、更優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。目前已有22家銀行、6家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)駐首貸服務(wù)中心，現(xiàn)場(chǎng)為企業(yè)提供與銀行貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的配套服務(wù)和多樣化融資渠道。
再如，人民銀行濟(jì)南分行2019年4月開始在山東省開展“中小企業(yè)首貸培植行動(dòng)”，通過在政府端和銀行端雙向發(fā)力解決缺信息難題。一方面，人民銀行濟(jì)南分行依托創(chuàng)建“山東省融資服務(wù)平臺(tái)”，推動(dòng)省大數(shù)據(jù)局及時(shí)將發(fā)改、稅務(wù)、海關(guān)、市場(chǎng)監(jiān)管、食藥監(jiān)等部門掌握的涉企信息，經(jīng)企業(yè)授權(quán)后，實(shí)時(shí)推送給銀行；另一方面，督促銀行發(fā)揮綜合服務(wù)能力，深入企業(yè)開展“一對(duì)一”培植幫扶活動(dòng)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查摸底，向企業(yè)宣傳政策，幫助指導(dǎo)企業(yè)建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，展示完整、真實(shí)的財(cái)務(wù)信息和全面的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景類信息，并結(jié)合企業(yè)融資需求和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，按照“一企一策”原則，有針對(duì)性地制定綜合金融方案。培植后中小企業(yè)貸款獲得率達(dá)88%，2019年三季度貸款利率較2019年前三季度平均利率下降0.15個(gè)百分點(diǎn)。
模式四：聚焦企業(yè)成長(zhǎng)周期，助力小微企業(yè)成長(zhǎng)。小微企業(yè)在初創(chuàng)、成長(zhǎng)過程中均會(huì)面臨不同程度的貸款、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸等難題。金融機(jī)構(gòu)圍繞企業(yè)成長(zhǎng)過程中的不同階段，推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，讓企業(yè)輕裝上陣，更專注于經(jīng)營(yíng)發(fā)展。
比如，山東省濟(jì)寧市人社局2019年12月印發(fā)的《關(guān)于開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作的通知》明確，在濟(jì)寧高新區(qū)軟件園、濟(jì)寧留學(xué)人員創(chuàng)業(yè)園等創(chuàng)新谷三個(gè)創(chuàng)業(yè)示范平臺(tái)內(nèi)開展“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”創(chuàng)業(yè)信用貸款試點(diǎn)工作。凡符合創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的法人(個(gè)體工商戶主)包括：全日制本科及以上學(xué)歷，并在本單位就業(yè)；有成功創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷且有優(yōu)良創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款使用記錄的創(chuàng)業(yè)者；經(jīng)辦銀行認(rèn)定符合該行信用貸款條件。符合上述條件之一的，皆可申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)信用貸款。其中，個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款最高額度為15萬(wàn)元，每次給予最長(zhǎng)2年全額貼息，累計(jì)次數(shù)不超過3次。組織創(chuàng)業(yè)和合伙經(jīng)營(yíng)創(chuàng)業(yè)貸款對(duì)吸納符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款條件人員就業(yè)，最多不超過3人，按每人最高15萬(wàn)元，每次給予最長(zhǎng)2年全額貼息，累計(jì)次數(shù)不超過3次。
再如，興業(yè)銀行為初創(chuàng)期小微企業(yè)量身打造“創(chuàng)業(yè)貸”，隨著企業(yè)成長(zhǎng)，還可根據(jù)企業(yè)實(shí)際提供“易速貸”“交易貸”和“連連貸”等持續(xù)性融資服務(wù)。興業(yè)銀行創(chuàng)新企業(yè)還款方式，推出了針對(duì)小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸難、轉(zhuǎn)貸貴問題的融資產(chǎn)品“連連貸”，專門解決小微企業(yè)，緩解小微企業(yè)貸款期限與實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期錯(cuò)配導(dǎo)致的臨時(shí)資金短缺困難，實(shí)現(xiàn)企業(yè)無(wú)還本續(xù)貸。“連連貸”屬配套業(yè)務(wù)產(chǎn)品，可以用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)的各類短期貸款均可與其配套使用。
模式五：建立行業(yè)信用圈，優(yōu)化上下游供應(yīng)鏈融資生態(tài)。銀行等金融機(jī)構(gòu)通過建立行業(yè)“信用圈”，把同類企業(yè)拉入一個(gè)圈，便于摸清行業(yè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，掌握資金動(dòng)向，準(zhǔn)確評(píng)估每家企業(yè)的金融需求。
比如，安徽廣德農(nóng)商銀行以行業(yè)類別為單位，以中小微企業(yè)為服務(wù)主體，創(chuàng)新開展了行業(yè)“信用圈”建設(shè)工作，把同類企業(yè)拉入一個(gè)圈，摸清行業(yè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，準(zhǔn)確評(píng)估每家企業(yè)的金融需求。首個(gè)“信用圈”試點(diǎn)在東亭鄉(xiāng)落戶。該鄉(xiāng)竹資源豐富，竹加工企業(yè)林立，特別是竹扇生產(chǎn)已形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈。目前“金色竹鄉(xiāng)信用圈”中有30戶企業(yè)獲得廣德農(nóng)商銀行貸款支持，用信金額1081萬(wàn)元，信用貸款占比達(dá)到了75%。此外，該行陸續(xù)打造了“金色竹鄉(xiāng)信用圈”“清源環(huán)保信用圈”“信息科技信用圈”“機(jī)電產(chǎn)業(yè)信用圈”。
再如，廣東農(nóng)行推出的“鏈捷貸”服務(wù)模式，通過線上供應(yīng)鏈融資，為核心企業(yè)及其上下游小微集群解決資金周轉(zhuǎn)問題，使其產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)不再為融資難、融資貴煩惱。在融資模式方面，“鏈捷貸”以占用核心企業(yè)授信方式，將核心企業(yè)信貸資源傳遞至上游供應(yīng)商，為其上游1+N級(jí)供應(yīng)商提供低成本、便捷化保理融資服務(wù)；服務(wù)功能方面，“鏈捷貸”實(shí)現(xiàn)“賬戶復(fù)用、異地放款”功能，依托該功能，遍布全國(guó)各地的上游供應(yīng)商和賬戶，可依托現(xiàn)有農(nóng)行賬戶線上獲批融資。
模式六：豐富增信渠道，適當(dāng)降低銀行貸款審核門檻。通過政策性融資擔(dān)保等形式為中小企業(yè)增信，支持銀行擴(kuò)大信貸投放，使中小微企業(yè)在抵質(zhì)押物缺乏或不足的情況下，更易通過銀行貸款審核，獲得“低成本、低門檻、高額度”信用融資。
比如，今年4月初，廈門市財(cái)政局和市金融局啟動(dòng)增信基金試點(diǎn)，由市、各區(qū)（管委會(huì)）、合作銀行共同設(shè)立的16億元增信基金。主要通過以下幾個(gè)方面支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展:一是覆蓋面廣，面向全市中小微企業(yè)（含中小微企業(yè)主、中小微臺(tái)企、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶）；二是以信用類貸款為主，在一定程度上彌補(bǔ)市場(chǎng)不足；三是單戶額度最高可達(dá)1000萬(wàn)元，滿足中小微企業(yè)的額度需求；四是堅(jiān)持低費(fèi)率，試點(diǎn)首年增信服務(wù)費(fèi)率減半，最低可至每年0.5%，切實(shí)降低中小微企業(yè)融資成本，幫扶企業(yè)應(yīng)對(duì)疫情，助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
再如，上海相關(guān)部門研究推出了“大數(shù)據(jù)普惠金融擔(dān)保合作方案”，采用 “大數(shù)據(jù)+擔(dān)保”融資模式，為上線市大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用的銀行提供政策性融資擔(dān)保增信，支持銀行擴(kuò)大信貸投放。銀行在企業(yè)授權(quán)后，通過市大數(shù)據(jù)中心的大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用獲取公共數(shù)據(jù)，經(jīng)過運(yùn)用金融科技手段綜合評(píng)價(jià)后形成擬授信客戶名單，再由市擔(dān)保基金對(duì)名單中客戶予以擔(dān)保，支持銀行加大信貸投放，特別是重點(diǎn)支持前期經(jīng)營(yíng)正常而受疫情影響遇到暫時(shí)困難的中小微企業(yè)。
信用變現(xiàn)釋放惠民紅利
鋪就中國(guó)特色小微融資之路
去年，全國(guó)人大常委會(huì)開展《中小企業(yè)促進(jìn)法》執(zhí)法檢查，發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)融資還存在一些難點(diǎn)痛點(diǎn)，具體表現(xiàn)為融資促進(jìn)措施落實(shí)不到位，政策效果沒有充分釋放，中小企業(yè)融資難融資貴問題尚未有效緩解。并建議，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，健全符合中小微企業(yè)發(fā)展需要的融資機(jī)制。進(jìn)一步完善政策性信用擔(dān)保體系，著力解決中小企業(yè)融資“缺信用”難題。做好中央和
地方的政策性信用擔(dān)保資金聯(lián)動(dòng)發(fā)揮作用的總體設(shè)計(jì)。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)要聚焦小微企業(yè)，增強(qiáng)普惠性，并堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、擔(dān)保費(fèi)率合理，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。要完善政（府）銀（行）保（險(xiǎn)）擔(dān)（保機(jī)構(gòu)）合作與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，對(duì)符合條件的小微企業(yè)應(yīng)加大融資支持。同時(shí)，建議充分運(yùn)用現(xiàn)代金融科技助力中小企業(yè)融資。鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能技術(shù)完善風(fēng)控體系，進(jìn)一步完善征信、授信與信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)，借助互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)提供一攬子便捷高效的線上金融產(chǎn)品和服務(wù)。
“下一步四川省經(jīng)信廳將規(guī)范企業(yè)管理，提升企業(yè)‘硬實(shí)力’。同時(shí)，將加強(qiáng)企業(yè)信用培育，提升企業(yè)‘軟實(shí)力’?！贬槍?duì)如何進(jìn)一步解決在小微企業(yè)融資過程中面臨的困難，四川省經(jīng)信廳總經(jīng)濟(jì)師李堂兵分別就提升“硬實(shí)力”“軟實(shí)力”解釋道，通過組織全省中小企業(yè)管理者素質(zhì)提升培訓(xùn)、“專精特新”專題培訓(xùn)和名校名企對(duì)標(biāo)“游學(xué)班”等活動(dòng)，支持小微企業(yè)加強(qiáng)規(guī)范化管理，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)體系，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化、規(guī)范化、科學(xué)化。與此同時(shí)，四川積極引導(dǎo)企業(yè)依法納稅、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)企業(yè)信用培育和積累，讓企業(yè)實(shí)現(xiàn)用信用撬動(dòng)融資。推廣、推進(jìn)“天府信用通”與“信用中國(guó)（四川）”共建共享，構(gòu)建以信用為核心的金融服務(wù)生態(tài)圈。積極發(fā)揮“天府融通”平臺(tái)產(chǎn)融對(duì)接功能，為中小企業(yè)提供高效便捷在線融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)高效融資。
李堂兵所說的企業(yè)苦練自身“硬實(shí)力”，政府部門積極引導(dǎo)，構(gòu)建外部信用“軟環(huán)境”，內(nèi)外兼修，也正是充分發(fā)揮信用助力中小企業(yè)融資問題的關(guān)鍵所在。福州大昌盛飼料有限公司在這次疫情來(lái)襲之時(shí)，就依靠“硬實(shí)力+軟環(huán)境”度過了難關(guān)。
“3月初，在福州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)稅務(wù)局協(xié)調(diào)下，一筆3500萬(wàn)元的貸款很快就到位了?！辟Y金到賬，讓福州大昌盛飼料有限公司長(zhǎng)舒了一口氣。公司財(cái)務(wù)黃碧芳說，公司復(fù)產(chǎn)急需資金，但是缺口較大。稅務(wù)部門主動(dòng)向銀行推薦了像他們這樣受疫情影響大、納稅信用良好的企業(yè)，迅速到賬的貸款有效解決了公司復(fù)產(chǎn)難題。
中小企業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，對(duì)當(dāng)下支撐就業(yè)、穩(wěn)定增長(zhǎng)、改善民生等方面發(fā)揮著重要作用。中小企業(yè)融資難融資貴問題仍然值得關(guān)注，尤其是在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大、企業(yè)利潤(rùn)增速下降、違約概率增加的情況下，銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好下降，致使貸款發(fā)放更趨謹(jǐn)慎，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂有所上升，對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)貸款更是如此。
業(yè)內(nèi)人士分析，現(xiàn)階段信用推動(dòng)解決小微企業(yè)融資難融資貴問題仍存在信用信息整合障礙，部分?jǐn)?shù)據(jù)獲取難度較大的難點(diǎn)。在信息共享方面尚缺乏法律支撐，存在一定的數(shù)據(jù)安全隱患和授權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)。
近日，貴州省工商聯(lián)副主席楊從明針對(duì)貴州省如何解決民營(yíng)企業(yè)征信授信難問題提出“三融三變”，對(duì)于全國(guó)其他地區(qū)同樣有一定借鑒意義。
他建議，由政府主導(dǎo)，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，依托全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)，信用、科技、金融相結(jié)合，整合省內(nèi)市場(chǎng)監(jiān)管部門“企業(yè)信息化公共服務(wù)平臺(tái)”、發(fā)改部門“信用信息共享平臺(tái)”、金融部門“企業(yè)征信平臺(tái)”等各方大數(shù)據(jù)資源，融合公共、市場(chǎng)和企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，建立全省大數(shù)據(jù)企業(yè)信用服務(wù)平臺(tái)和評(píng)價(jià)體系，通過產(chǎn)業(yè)鏈、區(qū)塊鏈與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，用大數(shù)據(jù)為企業(yè)提供多維度商業(yè)信息畫像，把企業(yè)誠(chéng)信變?yōu)槠髽I(yè)的征信，金融部門將企業(yè)征信植入信貸流程，最終把企業(yè)征信變?yōu)榻鹑诓块T對(duì)企業(yè)的授信，即公共信用信息、市場(chǎng)信用信息、企業(yè)自主填報(bào)信息和金融信貸信息的深度融合，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)變企業(yè)誠(chéng)信、誠(chéng)信變企業(yè)征信、征信變銀行授信的“三融三變”，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)企業(yè)融資由抵押貸款為主向用數(shù)據(jù)為企業(yè)畫像，量身定制融資產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，更好地暢通資金流向民營(yíng)企業(yè)渠道，有效解決民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴的問題。
當(dāng)下，在多方協(xié)調(diào)發(fā)力、共同作用之下，我國(guó)緩解中小企業(yè)融資難融資貴問題取得一定成效，經(jīng)濟(jì)生活中最活躍的細(xì)胞得到進(jìn)一步激發(fā)。探索中國(guó)特色小微金融發(fā)展之路，在深度挖掘信用“金礦”的基礎(chǔ)上，正有越來(lái)越多中小企業(yè)的融資難題得到緩解，駛上發(fā)展快車道；借助信用信息共享、信用等級(jí)評(píng)估等，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拓展了業(yè)務(wù)，壯大了實(shí)力；我國(guó)經(jīng)濟(jì)更因中小企業(yè)的蓬勃活力向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)，可以說企業(yè)、銀行、政府共贏的局面正逐步擴(kuò)大。
芳菲四月，春來(lái)花開，萬(wàn)物皆可期。
