數(shù)字時代的商務信用體系創(chuàng)新研究
——來源：《征信》
摘要：數(shù)字時代，隨著新一代數(shù)字技術的創(chuàng)新應用，國內外涌現(xiàn)出了大量商務信用體系創(chuàng)新案例。運用案例研究方法，從市場信用領域和公共信用領域對數(shù)字時代的商務信用體系創(chuàng)新進行系統(tǒng)分析，總結出體系創(chuàng)新模式，揭示數(shù)字時代商務信用體系創(chuàng)新的特征是全鏈條、全覆蓋、全過程和平臺化。針對中國商務信用體系創(chuàng)新中存在的法律法規(guī)建設滯后、數(shù)據(jù)歸集共享不足、區(qū)域間發(fā)展不平衡等問題，建議在健全信用法規(guī)制度、優(yōu)化商務信用數(shù)據(jù)平臺、構筑信用數(shù)據(jù)市場化流動體系、加強各方創(chuàng)新協(xié)同、擴大商務信用應用領域等方面綜合施策。
關鍵詞：數(shù)字時代；商務信用體系；新一代數(shù)字技術；數(shù)據(jù)流動；信用經(jīng)濟
數(shù)字時代，商務信用體系創(chuàng)新逐漸由信息化、網(wǎng)絡化向數(shù)字化、體系化創(chuàng)新階段轉變。數(shù)字經(jīng)濟開始成為新的經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)，人類社會正在進入新型的數(shù)字社會，主要標志是物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代技術加速創(chuàng)新應用。此前的信任機制、協(xié)同機制、社會治理秩序與規(guī)則等開始重構。中國基于數(shù)字技術的多元融合發(fā)展，商務信用體系的法律法規(guī)、數(shù)據(jù)平臺、協(xié)同機制、應用領域等不斷完善。
一、市場信用領域創(chuàng)新案例分析
（一）數(shù)據(jù)征信與共享
傳統(tǒng)的企業(yè)信用信息包括注冊登記、歷史沿革、股東及管理人員背景、經(jīng)營狀況、付款記錄、財務狀況、銀行往來、法律訴訟等，主要用于銀行信貸和商業(yè)信用交易風險的靜態(tài)分析。數(shù)字經(jīng)濟時代，人們獲取數(shù)據(jù)和分析數(shù)據(jù)的能力提升，企業(yè)信用數(shù)據(jù)的范圍擴展。依托新一代數(shù)字技術手段，企業(yè)可連續(xù)采集采購、生產、流通、消費等全鏈條的動態(tài)信息，用于商品溯源和評估企業(yè)的信用。
新冠肺炎疫情期間，國網(wǎng)電商公司利用區(qū)塊鏈存儲溯源將其與防疫防護相關的原材料采購、倉儲、物流等關鍵數(shù)據(jù)同質檢機構共享。京東在國家級貧困縣河北省武邑縣實施“跑步雞”項目，借助計步器等物聯(lián)網(wǎng)設備、視頻溯源技術，將家禽喂養(yǎng)的有關信息全部記錄上鏈，并整合加工、包裝、倉儲物流等信息，消費者只要一鍵掃碼，就可了解所食用雞肉的飼養(yǎng)基地、加工、物流配送等信息，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都能迅速追查到源頭。
數(shù)字技術增強了各方收集信用數(shù)據(jù)的能力，但如果不交換共享，就會形成“數(shù)據(jù)孤島”。為更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值，需要推動各平臺信用數(shù)據(jù)共享，建立一個覆蓋全社會的信用信息網(wǎng)絡。法國Arianee系統(tǒng)基于區(qū)塊鏈技術，為每件商品生成一個唯一性的數(shù)字防偽證書，涵蓋品牌商、渠道到最終客戶的全鏈條，創(chuàng)建一個安全和永久的數(shù)字證書協(xié)議。每次被出售、轉移、接收時，都要求賣家轉讓數(shù)字憑證，買家在區(qū)塊鏈上可查詢商品的流轉信息，最終溯源到品牌商，證實商品真實性后支付。Arianee公司還與江詩丹頓合作，為用戶提供中立可靠的真品擔保，保護客戶隱私。
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傳統(tǒng)的信用主要根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營財務信息和信用表現(xiàn)進行評價，如法國央行企業(yè)信貸系統(tǒng)的評級分為企業(yè)業(yè)務評級和企業(yè)信用評級，業(yè)務評級主要依據(jù)其營業(yè)額評定，信用評級則依據(jù)其財務狀況、運轉情況、對外聯(lián)系和是否受到司法訴訟等因素綜合判定。
業(yè)務評級共分14級，按照字母順序從A至N排列，外加X級（企業(yè)數(shù)據(jù)未被央行掌握）。法國企業(yè)信用評級分為13級，根據(jù)其債務償還能力從高到低分別為3++～9（見表1）。P級表示企業(yè)被置于法院破產管理之下，當企業(yè)整頓方案通過后，企業(yè)評級將轉為6級；0級則表示銀行未收到關于企業(yè)的負面信息，包括未掌握近期財務信息或企業(yè)特殊性質，如投資公司等。
