福建：普惠金融的山海探索

——來源：福建日報

　　2019年11月，國務(wù)院批復(fù)設(shè)立福建省寧德市、龍巖市兩個國家級普惠金融改革試驗區(qū)。

　　按照國家要求，福建的普惠金融改革試驗區(qū)要在普惠金融支持經(jīng)濟文明與生態(tài)文明共同發(fā)展等若干領(lǐng)域，積累一批全國領(lǐng)先甚至對發(fā)展中國家有參考價值的經(jīng)驗做法。

　　根據(jù)國家方案，福建省將力爭到2021年末，為普惠金融支持試驗區(qū)發(fā)展積累一批可復(fù)制、可推廣的工作機制，并在全省、全國范圍內(nèi)推廣；到2022年末，在試驗區(qū)形成廣渠道、多層次、全覆蓋、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)體系，建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融發(fā)展保障體系和長效機制。

　　通過近兩年的努力，“試驗田”里結(jié)碩果，共形成12項改革創(chuàng)新成果向全省復(fù)制推廣。試驗區(qū)建設(shè)對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻顯著增強：至9月末，寧德、龍巖普惠小微貸款分別同比增長34.36%、26.07%，增幅分別位居全省第一、第二；涉農(nóng)貸款余額分別同比增長14.4%、16.71%，分別高于全省平均水平2.79和5.09個百分點；普惠型小微企業(yè)貸款平均利率分別為6.16%、5.26%，均有所下降。

　　激活農(nóng)村生產(chǎn)要素

　　“沒想到白茶商標(biāo)授權(quán)書也能獲得貸款，而且一天內(nèi)就完成申請、抵押、審批、放款，解了燃眉之急?！备６κ写懴?zhèn)閩溪口茶廠負責(zé)人溫登峰感慨道。

　　這些年，福鼎白茶越來越紅火，溫登峰的生意也越做越大。白茶“一年茶、三年藥、七年寶”，隨著倉庫里的存貨越來越多，他的口袋也越來越空。今年由于廠房擴建，收購茶青旺季時，他資金周轉(zhuǎn)十分困難。因缺少標(biāo)準抵押物，從銀行只能申請到20萬元信用貸款，這遠遠不夠。

　　上月，福建首個農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)平臺在福鼎上線。抱著試一試的心態(tài)，溫登峰向平臺提出融資申請，按要求提交了福鼎白茶商標(biāo)授權(quán)書和SC認證等材料，迅速獲得郵儲銀行50萬元貸款。

　　長期以來，由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展信息不對稱、農(nóng)村有效擔(dān)保物相對匱乏、金融資源配置不匹配、產(chǎn)業(yè)融資渠道單一等問題，融資難困擾著“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展。

　　為此，寧德、龍巖兩市山海聯(lián)動，圍繞各地優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，因地制宜開展農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資探索，在沿海推出漁排養(yǎng)殖貸、漁排托管貸、福海貸、海參倉單質(zhì)押貸，在山區(qū)推出菌菇貸、菇棚貸、葡萄貸、茶園貸、茶企貸、白茶寶、茶貸通、太子參貸、古屋貸等，讓資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資金。

　　以寧德為例。該市在全省率先出臺《海上漁排養(yǎng)殖權(quán)抵押備案意見》和《漁排養(yǎng)殖貸產(chǎn)品方案》，讓漁排等更多生產(chǎn)要素確權(quán)、登記、抵押、流轉(zhuǎn)等工作有規(guī)可依，并創(chuàng)新推出漁排養(yǎng)殖貸，有效盤活漁排、養(yǎng)殖權(quán)等生產(chǎn)要素，至6月末，累計發(fā)放漁排養(yǎng)殖貸112筆，授信總額1.23億元。

　　隨后，該市把漁排養(yǎng)殖貸的成功經(jīng)驗復(fù)制推廣，加快推進農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資試點，推動金融機構(gòu)擴大有效擔(dān)保物范圍，進一步創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。

　　“手頭有哪些生產(chǎn)要素？哪些可以拿來抵押貸款？平臺上一目了然。以白茶為例，從農(nóng)戶茶園、茶企廠房，到生產(chǎn)出來的茶青以及白茶存貨，都有相應(yīng)的信貸產(chǎn)品?！备６r(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)服務(wù)中心負責(zé)人說。

　　從今年1月份啟動生產(chǎn)要素貸款以來，福鼎各金融機構(gòu)共創(chuàng)新資產(chǎn)類、權(quán)證類、勞動者要素類等41個金融產(chǎn)品，為全市6429戶農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)營主體實現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)要素融資總授信15.5億元。

　　“抵押登記的貸款，一旦出現(xiàn)逾期或不良，可以在平臺上進行交易處置。同時，通過申請、備案登記、抵質(zhì)押公示的全流程線上操作，也可避免多戶授信、防止過度授信?！编]儲銀行福鼎支行行長魏何說。

　　“掌”上金融“碼”上貸款

　　用手機掃一掃二維碼就可以貸款？龍巖市新羅區(qū)個體工商戶小王起初還不相信，他抱著試試看的心理來到龍巖市普惠金融服務(wù)中心。在工作人員的指導(dǎo)下，他掃描二維碼，填寫完申請需求，不到10分鐘，龍巖農(nóng)商銀行10萬元樂業(yè)貸已到賬。

　　農(nóng)村地區(qū)在金融服務(wù)渠道和信息方面具有先天短板，如何破解？

　　去年底，龍巖市在擁有150萬用戶的“e龍巖”政務(wù)服務(wù)手機App上搭建數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺，歸集市場、稅務(wù)、水務(wù)、燃氣、不動產(chǎn)、“五險一金”、企業(yè)獎補（工信）、農(nóng)業(yè)、發(fā)改等17個部門44大類的實時公共信用數(shù)據(jù)，通過客戶授權(quán)的形式推送給相關(guān)金融機構(gòu)，不斷提升數(shù)字金融服務(wù)小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興的便利性和可得性。

　　小微企業(yè)和個體工商戶在平臺發(fā)送融資申請并授權(quán)金融機構(gòu)獲取相關(guān)政務(wù)信息后，金融機構(gòu)可使用實時大數(shù)據(jù)為企業(yè)或個人精準“畫像”，實現(xiàn)信用類貸款快速授信。至9月末，龍巖農(nóng)商銀行通過“e龍巖”數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺成功辦理貸款2039戶，授信4.71億元，戶均授信23萬元，凸顯小額、流動、分散的信貸原則。

　　有關(guān)方面還將平臺融資申請界面生成二維碼，廣泛布置在各銀行網(wǎng)點、政府部門服務(wù)窗口，小微企業(yè)（個人）可通過手機掃描二維碼登錄平臺，借助“閩政通”全省統(tǒng)一線上身份認證體系快速完成融資申請

　　目前，數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺線上對接融資超1萬筆，授信金額超30億元，并加快與各家銀行數(shù)據(jù)直連。9月25日，建行“智慧快貸”上線，當(dāng)天就有109戶中小微企業(yè)在平臺注冊登記，其中45戶企業(yè)獲得授信超過1000萬元。

　　信用有價環(huán)境優(yōu)化

　　在霞浦縣溪南鎮(zhèn)仙東海域從事海參養(yǎng)殖的老葉，因新一輪采購海參苗亟需資金，用自己的塑膠漁排作授托代管，獲得當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社30萬元貸款。

　　漁排托管貸，引入的是“授托代管”理念，即養(yǎng)殖戶將其持有的海上漁排授權(quán)給銀行代管處置，在農(nóng)村集體經(jīng)濟組織（經(jīng)合社）協(xié)助監(jiān)管下，銀行向養(yǎng)殖戶發(fā)放基于漁排市場價值一定比例的授信貸款。

　　今年1月試行以來，霞浦沿海各鄉(xiāng)鎮(zhèn)有380多戶養(yǎng)殖戶因此獲得了總計7610萬元貸款。

　　用“承諾授托”代替“抵（質(zhì)）押擔(dān)保”，以“一諾”撬動“千金”，在創(chuàng)新融資方式的同時，還有效促進了農(nóng)村信用體系建設(shè)。

　　漁排托管貸實施過程中將漁排托管信息在村內(nèi)公開公示，形成“鄉(xiāng)風(fēng)民約”，讓村民間形成信用共識，打破了以往風(fēng)險防范單純依靠司法手段的局面，節(jié)省了成本，提高了效率。

　　在寧德市金改辦執(zhí)行副主任陳曉斌看來，“支持信用向信貸有效轉(zhuǎn)換，是普惠金融改革的發(fā)展方向”。

　　為更好優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，寧德在全省率先開展以市政府名義統(tǒng)一命名的信用村鎮(zhèn)建設(shè)，目前已創(chuàng)建了300多家信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、海上信用漁區(qū)、信用合作社、信用茶產(chǎn)區(qū)，享受整村授信、利率優(yōu)惠、額度擴大、優(yōu)先放款等好處。截至8月末，全市信用村鎮(zhèn)發(fā)放信用貸款余額17.25億元，是創(chuàng)建前的2.16倍，惠及農(nóng)民4.22萬戶，貸款利率比正常利率低1~3個百分點，平均不良率比非信用村鎮(zhèn)低1.06個百分點。

　　針對小微企業(yè)融資，寧德市開展信用貸款支持專項行動，引導(dǎo)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下，適當(dāng)放松抵押擔(dān)保捆綁束縛，進一步提高小微企業(yè)信用貸款發(fā)放效率。“此舉有效推動了普惠金融貸款增量擴面降本提質(zhì)?！标悤员笳f。截至6月末，全市普惠小微信用貸款余額41.40億元，占普惠小微企業(yè)貸款的12.23%，比年初提高了2.73個百分點。

　　龍巖市金融監(jiān)管局副局長漆添也表示：“普惠金融改革試驗最大的成果，就是構(gòu)建了良好的金融信用生態(tài)環(huán)境?！蹦壳?，龍巖全市7個縣（市、區(qū)）已實現(xiàn)新型農(nóng)村信用創(chuàng)建模式全覆蓋，已評定普惠金融信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街）50個、普惠金融信用村885個。截至9月末，不良貸款率0.61%，比年初下降0.09個百分點，持續(xù)居全省首位。

　　線上評估抵押品

　　“只需通過微信公眾號即可實現(xiàn)抵押物自評估，獲得銀行貸款，太方便啦！”在龍巖一小區(qū)開美容館的肖女士在接受記者采訪時說。

　　肖女士近期想重新裝修美容館并購買新的美容儀器，自有資金不足，想用名下房產(chǎn)所有權(quán)與土地使用權(quán)作抵押，向上杭農(nóng)商銀行申請貸款。進入上杭農(nóng)商銀行微信公眾號房產(chǎn)自評估系統(tǒng)，錄入土地使用面積、房屋建筑面積等簡單信息后，得知自身房產(chǎn)價值，她馬上提交了貸款申請。經(jīng)銀行客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查、核實，系統(tǒng)自動生成房產(chǎn)評估報告，不到3天，肖女士就獲得50萬元、期限3年的個人小微貸。

　　龍巖農(nóng)商銀行創(chuàng)新開發(fā)抵押物自評估系統(tǒng)，依托現(xiàn)代科技手段和大數(shù)據(jù)庫，率先實現(xiàn)抵押品線上智能估值，客戶可通過微信公眾號發(fā)起評估申請，經(jīng)審核審批，最快當(dāng)天可獲取評估報告。

　　今年初至9月末，該行已累計為3093位房產(chǎn)抵押貸款客戶實行自評估，發(fā)放500萬元以下的縣域房產(chǎn)線上自評估貸款2559筆，金額18.57億元，為客戶節(jié)省評估費用約150萬元。

　　銀行在縣域開展低價值抵押物的自評估，一方面，為小微企業(yè)省卻了評估費用的支出，有效降低了企業(yè)融資成本；另一方面，為銀行機構(gòu)節(jié)約了線下評估所耗費的人力、物力成本，加快了企業(yè)獲得資金的速度。截至7月末，兩個試驗區(qū)已實現(xiàn)銀行機構(gòu)自評估系統(tǒng)全覆蓋，對500萬元以下縣域住宅、商鋪、寫字樓等房產(chǎn)抵押貸款自評估，30萬元以下林權(quán)抵押貸款免評估，改變了抵押物評估市場傳統(tǒng)的收費模式，實現(xiàn)抵押資產(chǎn)評估費用客戶“零承擔(dān)”。

　　“評估公司等第三方機構(gòu)費用高企，成為降成本的一個突破口。福建省以點帶面，在全省推廣這一壓降融資成本的新探索，為小微企業(yè)、‘三農(nóng)’主體節(jié)約了大量融資成本?！备＝ㄆ栈萁鹑谘芯吭焊痹洪L鄭海榮表示。