社會(huì)信用體系助力建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的思考

——來源：金融時(shí)報(bào)

　　完善的社會(huì)信用體系是建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的基礎(chǔ)，是營造社會(huì)良好營商環(huán)境的重要組成部分，在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、構(gòu)建新發(fā)展格局中起著不可或缺的重要作用。

　　2022年4月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的意見》，提出要健全統(tǒng)一的社會(huì)信用制度，編制出臺(tái)全國共用信用信息基礎(chǔ)目錄，建立以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制，健全守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。

　　它是完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制、加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理的重要手段，對提高全社會(huì)運(yùn)營效率，增強(qiáng)公民誠信意識(shí)，營造優(yōu)良信用環(huán)境和營商環(huán)境，提高國家整體競爭力，推進(jìn)中國式現(xiàn)代化具有重要意義。

　　信用信息標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一是建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)

　　信用價(jià)值的實(shí)現(xiàn)依賴于信用信息的搜集、共享、公開和應(yīng)用。這需要加強(qiáng)公共信用信息和金融信息共享整合機(jī)制，制定覆蓋各領(lǐng)域、各地區(qū)、各方面的統(tǒng)一信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)和分類管理辦法，推動(dòng)各行業(yè)和各地區(qū)信用信息互聯(lián)貫通，形成覆蓋全部信用主體、全面信用信息的共享網(wǎng)絡(luò)，使信用信息得到全方位、科學(xué)性、標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一管理和應(yīng)用。

　　早在2015年，國務(wù)院發(fā)布通知，同意國家發(fā)改委等八部門制定《法人和其他組織統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度建設(shè)總體方案》（國發(fā)〔2015〕33號(hào)），建立覆蓋全面、穩(wěn)定且唯一的以組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的法人和其他組織統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度，打破信用信息“孤島”。這一方案為信息共享利用，提高行政效能，降低社會(huì)成本，加快推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　截至2022年年末，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼數(shù)據(jù)庫里共有法人和其他組織約1.7億個(gè)，較2021年增長11.30%。其中，法人和非法人組織突破6000萬個(gè)，個(gè)體工商戶突破1億個(gè)。2018年至2022年，法人和其他組織數(shù)量持續(xù)攀升。

　　最近兩年，國家發(fā)展改革委和中國人民銀行按照《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步完善失信約束制度構(gòu)建誠信建設(shè)長效機(jī)制的指導(dǎo)意見》（國發(fā)〔2016〕33號(hào)）要求，編制《全國公共信用信息基礎(chǔ)目錄》和《全國失信懲戒措施基礎(chǔ)清單》2021年版，并在去年更新2022年版。

　　界定了失信懲戒措施的種類及其適用對象，限制了失信主體減損權(quán)益或增加義務(wù)的范圍，以法律為準(zhǔn)繩，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)信用體系建設(shè)有法可依。它們是我國社會(huì)信用體系建設(shè)法治化最新成果的體現(xiàn)，對于規(guī)范公權(quán)力主體的權(quán)力運(yùn)行、保障私權(quán)利主體合法權(quán)益具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

　　信用信息共享是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必要保障

　　中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢一直是制約中小企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的巨大問題。在中小企業(yè)融資中，金融機(jī)構(gòu)面臨利潤少、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等長期難以解決的問題。

　　為緩解信息不對稱，信用信息共享在改善以上局面中顯得尤為重要。根據(jù)信貸融資需要，推動(dòng)相關(guān)公共信用信息歸集共享，擴(kuò)大銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保、信用服務(wù)等機(jī)構(gòu)合作力度，為中小微企業(yè)提供更加豐富和因地制宜的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，助力中小微企業(yè)更加便捷、精準(zhǔn)獲取融資服務(wù)，從而促進(jìn)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)更進(jìn)一步發(fā)展。

　　完善的征信系統(tǒng)有助于授信機(jī)構(gòu)快速了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，準(zhǔn)確評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸審批效率從而降低金融交易成本。通過對客戶的信用記錄、還款歷史、財(cái)務(wù)狀況等信息進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，可以判斷客戶是否具有償付能力和誠信度，有效地遏制不良貸款和欺詐行為，維護(hù)金融市場秩序，并且能夠?yàn)槲磥淼慕鹑诨顒?dòng)提供保障。

　　我國最初的征信系統(tǒng)搜集的數(shù)據(jù)主要是金融信用信息?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第二十七條提出，國家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)；第二十八條提出，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。

　　人民銀行征信中心第一代征信系統(tǒng)于2006年正式運(yùn)行，通過采集、整理、保存、加工企業(yè)和個(gè)人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業(yè)和個(gè)人信用信息共享機(jī)制，加快解決金融交易中的信息不對稱問題，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)造融資機(jī)會(huì)、節(jié)約融資成本、提升社會(huì)信用意識(shí)等方面發(fā)揮了重要作用。

　　第二代征信系統(tǒng)于2020年年初上線，在信息采集、產(chǎn)品加工、技術(shù)架構(gòu)和安全防護(hù)方面進(jìn)行了優(yōu)化，豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，改進(jìn)了信息展示形式，提升了信息更新效率。

　　據(jù)人民銀行征信中心數(shù)據(jù)顯示，截至2022年年末，人民銀行征信系統(tǒng)已收錄超過11.6億自然人及1億戶企業(yè)和其他組織信息，接入金融機(jī)構(gòu)4000余家，已成為世界上規(guī)模最大、覆蓋人口最多、收集信貸信息種類最全的征信系統(tǒng)。

　　此外，全國還有130余家各類企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案，已實(shí)現(xiàn)企業(yè)注冊登記等公開信息的全覆蓋，提供信用評(píng)分、反欺詐、企業(yè)畫像、聯(lián)合建模、決策支持等征信產(chǎn)品和服務(wù)。作為征信業(yè)的主管部門，人民銀行還推動(dòng)建設(shè)地方征信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)涉企信息共享應(yīng)用。通過地方征信平臺(tái)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)非信貸信息歸集共享和融資服務(wù),大幅提升了小微企業(yè)融資可得性。

　　截至2022年年末，各地已建成地方征信平臺(tái)40余家，提供查詢服務(wù)近億次，幫助上百萬戶企業(yè)獲得貸款，其中首貸率超過60%。除了金融信用信息共享外，公共信用信息共享也為實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行提供有力保障。全國信用信息共享平臺(tái)聯(lián)通46個(gè)部門和所有省(區(qū)、市)，歸集1.6億市場主體的信用信息超過730億條?！靶庞弥袊本W(wǎng)站作為政府褒揚(yáng)誠信、懲戒失信的“總窗口”，持續(xù)發(fā)揮作用，網(wǎng)站日查詢量突破2億次。這些信用信息共享平臺(tái)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。

　　分級(jí)分類監(jiān)管是統(tǒng)一大市場資源配置的有效手段

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場的擴(kuò)大，資源的合理配置成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長和社會(huì)發(fā)展的重要因素。信用體系在優(yōu)化資源配置方面具有重要作用，通過信用評(píng)估、信息共享和激勵(lì)懲戒等手段能夠有效提高資源的配置效率，促進(jìn)資源的合理流動(dòng)。

　　2019年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2019〕35號(hào)）。對監(jiān)管對象進(jìn)行以信用為基礎(chǔ)的分級(jí)分類監(jiān)管，以公共信用綜合評(píng)價(jià)結(jié)果、行業(yè)信用評(píng)價(jià)結(jié)果等為依據(jù)的企業(yè)信用狀況的綜合評(píng)價(jià)體系是關(guān)鍵。

　　企業(yè)信用狀況綜合評(píng)價(jià)體系是建立在信用信息目錄基礎(chǔ)上的科學(xué)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，包括信用評(píng)分和信用評(píng)級(jí)兩大類方法，納入企業(yè)基本信息、綜合能力、治理水平、信用歷史、財(cái)務(wù)狀況和社會(huì)責(zé)任等一系列指標(biāo)，建立全面和完整的信用指標(biāo)體系，對企業(yè)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境（ESG）等主要方面的績效進(jìn)行評(píng)估，得到以信用分?jǐn)?shù)或信用等級(jí)的量化結(jié)果，實(shí)現(xiàn)分級(jí)分類監(jiān)管。

　　在市場準(zhǔn)入和合作伙伴選擇中，信用綜合評(píng)價(jià)具有重要的意義。在市場準(zhǔn)入方面，信用綜合評(píng)價(jià)可以幫助政府機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)等相關(guān)機(jī)構(gòu)對企業(yè)進(jìn)行審核和篩選。通過對企業(yè)信用狀況的綜合評(píng)價(jià)，可以判斷企業(yè)是否符合市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并且能夠?yàn)槲磥淼慕?jīng)營活動(dòng)提供保障，有效地遏制不良企業(yè)進(jìn)入市場，促進(jìn)市場公平競爭。

　　在商務(wù)合作過程中往往需要與其他公司或個(gè)人建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，通過對潛在合作伙伴的信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，可以為未來的商務(wù)活動(dòng)提供保障，降低商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高商務(wù)合作的成功率，促使企業(yè)信用變成企業(yè)資產(chǎn)，鞏固企業(yè)間互信基礎(chǔ)，也讓更多市場參與者重視信用建設(shè)，增強(qiáng)自身信用水平。消費(fèi)者也可以通過對企業(yè)的信用記錄、產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)等信息進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，判斷企業(yè)是否值得信賴，并選擇可靠的產(chǎn)品和服務(wù)。通過信用體系建設(shè)可以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)消費(fèi)市場健康發(fā)展。

　　對企業(yè)信用狀況的準(zhǔn)確綜合評(píng)價(jià)，也有利于進(jìn)一步深化“放管服”改革，助力實(shí)現(xiàn)對企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)識(shí)別，提升市場監(jiān)管效率和監(jiān)管水平。政府部門在行政管理、評(píng)先評(píng)優(yōu)、招投標(biāo)中使用信用報(bào)告和評(píng)價(jià)結(jié)果，查詢量不斷增長，這將促進(jìn)社會(huì)資源更加高效合理配置。以信用為基礎(chǔ)的分級(jí)分類監(jiān)管為推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化等方面發(fā)揮了重要作用。

　　完善的社會(huì)信用體系促進(jìn)形成良好的營商環(huán)境

　　“水深則魚悅，城強(qiáng)則賈興”，良好的營商環(huán)境將吸引更多的投資、促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)和諧。黨的十八大以來，習(xí)近平總書記高度重視優(yōu)化營商環(huán)境，強(qiáng)調(diào)“營商環(huán)境只有更好，沒有最好”。

　　中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》（中辦發(fā)〔2022〕25號(hào)）指出，完善的社會(huì)信用體系是供需有效銜接的重要保障，是資源優(yōu)化配置的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，是良好營商環(huán)境的重要組成部分，對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)高效暢通、構(gòu)建新發(fā)展格局具有重要意義。黨的二十大報(bào)告提出，要完善社會(huì)信用等社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)制度。近日，國務(wù)院總理李強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，強(qiáng)調(diào)“要把打造市場化、法治化、國際化營商環(huán)境擺在重要位置，進(jìn)一步穩(wěn)定社會(huì)預(yù)期，提振發(fā)展信心，激發(fā)市場活力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行持續(xù)回升向好”。

　　社會(huì)信用體系不僅對企業(yè)和個(gè)人的行為進(jìn)行約束和規(guī)范，也對營商環(huán)境的改善和優(yōu)化起到重要作用。守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制不僅是社會(huì)信用體系建設(shè)的關(guān)鍵一環(huán)，也是形成良好營商環(huán)境的重要手段。

　　一方面，守法經(jīng)營、守信踐諾的市場參與者享受簡潔便利的政務(wù)服務(wù)，綠色快速的辦理流程，多元低息的融資渠道；另一方面，失信者在設(shè)立機(jī)構(gòu)、行業(yè)準(zhǔn)入、擔(dān)任重要職務(wù)、高消費(fèi)行為等市場活動(dòng)中處處受限，在一定時(shí)期內(nèi)限制失信者的發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展空間，有助于形成公平的信用環(huán)境和市場秩序。

　　2022年價(jià)監(jiān)競爭工作取得重要進(jìn)展，全國查辦各類不正當(dāng)競爭案件9069件。新時(shí)代十年，為努力營造良好的法治環(huán)境和誠實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚，人民法院變革執(zhí)行模式，十年來1099萬人迫于信用懲戒壓力主動(dòng)履行義務(wù)，有力保障了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和群眾合法權(quán)益。這些不斷改善的信用環(huán)境、法治環(huán)境和社會(huì)環(huán)境，最終促進(jìn)形成良好的營商環(huán)境，為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展增加動(dòng)力。

　　社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)、法治經(jīng)濟(jì)。人無信則不立，業(yè)無信則不興，城無信則不強(qiáng)。人的信任是和諧社會(huì)的基石，企業(yè)的信譽(yù)決定了其生存與發(fā)展，城市的信用影響著城市競爭力。

　　目前，各地都在積極開展社會(huì)信用體系建設(shè)工作，陸續(xù)發(fā)布《2023年社會(huì)信用體系建設(shè)工作要點(diǎn)》，例如山東省、河北省、江蘇省、上海市以及住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等。這些工作要點(diǎn)著力提升政府治理能力、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)展信用場景應(yīng)用、營造良好信用環(huán)境，為不斷完善市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)制度服務(wù)。同時(shí)，國家正在制定《社會(huì)信用體系建設(shè)法》，社會(huì)信用體系建設(shè)駛?cè)敕ㄖ苹?、?guī)范化高速發(fā)展道路。

　　在社會(huì)力量廣泛參與，社會(huì)共識(shí)逐漸形成的大背景下，社會(huì)信用正在成為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)制度，為全國統(tǒng)一大市場的發(fā)展提供穩(wěn)定基礎(chǔ)和良好環(huán)境。

　　作者：李志勇、李思宇（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院與中國金融研究院。）