吳晶妹：未來征信一定會形成三大征信體系

2014-12-06 　來源：和訊網(wǎng)

中國人民大學(xué)信用管理研究中心主任　吳晶妹

    和訊互聯(lián)網(wǎng)金融消息 2014年12月6日，2014中國微金融發(fā)展論壇暨微金融50人論壇成立大會在北京舉辦。微金融50人論壇由一批有志于采用互聯(lián)網(wǎng)思維開展微金融研究的中青年專家組成。和訊互聯(lián)網(wǎng)金融對會議全程進(jìn)行圖文報道。中國人民大學(xué)信用管理研究中心主任吳晶妹發(fā)表主題演講表示，未來的征信一定會形成三大征信體系。一大征信，現(xiàn)在人民銀行為核心的征信，這是現(xiàn)有體系下已經(jīng)形成的，將來也不會有太大改變，并且會讓它在經(jīng)濟(jì)中占有一定的地位。另外，正在起來的政府的公共征信。這個很快在全國就形成一個數(shù)據(jù)中心。它的數(shù)據(jù)就是監(jiān)管數(shù)據(jù)。最后還有正在成長的商業(yè)征信，這個商業(yè)征信就是各種各樣的民間征信平臺。

　　以下為文字實錄：

　　吳晶妹：各位大家好，中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院有一個信用管理專業(yè)，我是搞信用管理的，所以我今天要跟大家分享的內(nèi)容是基于我們信用管理研究的角度。跟前面各位嘉賓可能有所不同，他們都是搞技術(shù)的，實際上信用管理，我們是搞制度的。我們認(rèn)為微金融的發(fā)展在未來，在下一步，需要技術(shù)，但是更需要制度，這是我來到這個論壇的主要初衷，盡管這個論壇并不付我費用。

　　信用管理研究認(rèn)為，信用是什么？它跟危機(jī)有什么關(guān)系？我們認(rèn)為信用是獲得信任的資本。大家注意看這幾個字很簡單，但實際上顛覆了我們傳統(tǒng)的對信用的認(rèn)識。傳統(tǒng)我們對信用的認(rèn)識，基本上從兩個角度。一個角度，信用是文化、道德、精神層面的。落實到具體的經(jīng)濟(jì)交流活動的時候，并沒有什么特別的關(guān)系，它只是講了一種誠信的基礎(chǔ)素質(zhì)。到了真正交易的時候，和誠信沒有特別直接的關(guān)系，也衡量不了。到信用交易的時候，講的那個信用就是一個借債還錢。而我們平時說要老老實實做人，踏踏實實做事，是道德層面的誠信，把這兩者脫離、分離了。還有一個層面的信用，過去傳統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)學(xué)里面、社會活動里面一直講的信用，說的就是信用風(fēng)險控制，就是我借給你錢，你到底能不能行，風(fēng)險概率是多少，違約率是多少。過去我們所有的信用風(fēng)險模型，全是對信用違約率進(jìn)行測算的。它跟社會的誠信也是沒有關(guān)系的?，F(xiàn)代信用學(xué)認(rèn)為，這兩個概念應(yīng)該是復(fù)合的，是應(yīng)該以誠信為基礎(chǔ)的信用交易的實現(xiàn)，這是信用。這個信用的核心是什么呢？是資本。我們信用交易的基礎(chǔ)是什么？就是以這個資本為基礎(chǔ)進(jìn)行交易。信用的資本的基礎(chǔ)根源是什么呢？是我們誠信的精神意識和文化。所以，現(xiàn)在信用學(xué)提出了創(chuàng)新的概念，把道德精神和文化與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)復(fù)合在一起，把經(jīng)濟(jì)活動從道德的角度出發(fā)，建立了信用資本概念理論體系，把誠信道德的精神文化層面出發(fā)，把它聯(lián)系成社會關(guān)系、社會的信任關(guān)系，以社會信任關(guān)系為基礎(chǔ)的社會信用資本的實現(xiàn)。這就是信用，而這個信用就是微金融的制度基礎(chǔ)。

　　現(xiàn)代信用學(xué)認(rèn)為信用的實質(zhì)是什么？信用的實質(zhì)就是和真實資本相關(guān)的。因為信用是一種資本。過去的資本就是真實資本，像房屋、土地?，F(xiàn)在的資本，新興的資本就是信用。信用和房屋、土地這些真實資本一起成為我們現(xiàn)代人、現(xiàn)代企業(yè)的資本總和。現(xiàn)在的小企業(yè)、微小企業(yè)憑什么可以獲得融資？我們在制度上、在理念上、在社會進(jìn)步上給它一個根本的解釋，就是它有資本獲得社會的信任，它有資本參與社會的資源配置，這個資本是什么？不是真實資本，是信用資本，是他資本的一部分。所以現(xiàn)在信用的實質(zhì)就是信用是資本參與社會資源配置。

　　傳統(tǒng)的市場經(jīng)濟(jì)實際上一個很大的缺陷就是以真實資本配置資源，它導(dǎo)致的結(jié)果就是越富有的人越富有，擁有土地和房屋就可以去貸款，可以貸到更多的資金，可以擁有更多的土地和房屋，就造成財富越來越集中。沒有錢的人、微小企業(yè)、養(yǎng)豬的、賣羊肉串的就獲得不了貸款，就會越來越成為無產(chǎn)者，社會兩極分化。導(dǎo)致的結(jié)果是什么？就是仇富。富二代等等為什么會遭到社會戴有色眼鏡看他們？就是因為社會積累了一定的矛盾，消除和化解這些矛盾靠技術(shù)在我們看來更靠制度，這個制度就是建立現(xiàn)代的信用管理體系、現(xiàn)代的社會信用體系。我們要解決過去市場經(jīng)濟(jì)條件下，以真實資本配置資源為有錢人服務(wù)的弊端，我們要以信用資本配置資源，讓金融實現(xiàn)為所有的有信用資本的人服務(wù)，是現(xiàn)在信用資本的社會關(guān)系下平等。這是真正的以人、以企業(yè)為本的社會進(jìn)步的標(biāo)志和表現(xiàn)。所以，在我們現(xiàn)代信用管理研究角度認(rèn)為，微金融的發(fā)展根本和我們信用管理的關(guān)系，我們可以給它歸到一句話上：微金融的發(fā)展實際上解釋了一個問題，真實資本并不唯一。社會越來越進(jìn)步，我們?yōu)樯鐣钠髽I(yè)，無論大小，為社會的個人，我們?yōu)樗麄兲峁┥鐣l(fā)展的機(jī)會。根據(jù)什么？不能根據(jù)權(quán)勢、地位，根據(jù)資本的大小。這些都不對，這些都是社會唯一的，也是不公平合理的。我們應(yīng)該根據(jù)企業(yè)對社會的貢獻(xiàn)，企業(yè)在整個社會中對社會關(guān)系的維護(hù)，個人對社會關(guān)系的維護(hù)和尊重，個人的誠信意愿和能力。也就是信用資本。

　　所以，我們認(rèn)為微金融的發(fā)展需要社會環(huán)境，就是包容、平等。我們信用管理要實現(xiàn)社會最根本的環(huán)境的改變，就是平等、包容，人人都以信用資本在社會中獲得良好的發(fā)展的可能。所以，我們建立起來了微金融發(fā)展和信用管理之間的關(guān)系，具體來講可以體現(xiàn)在和征信的關(guān)系。我們認(rèn)為回答我們這個論壇的一個主題，我們從信用管理的角度來破微金融論壇的題，我們認(rèn)為微金融和征信，和信用管理，它們之間共同的語言就是信用資本。微金融就是授以信用資本，而信用管理、征信就是提供授予信用資本的參考依據(jù)。微金融和信用管理、征信共同的作用就是為社會提供公平與發(fā)展的機(jī)會，為所有的個人和中小企業(yè)提供更好的發(fā)展的可能，參與資源配置，提高自己生活便利的程度，在社會中可以平等進(jìn)步。這個方面，我個人很欣慰，今年6月14號我們國家國務(wù)院發(fā)布了《中國社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要2014—2020》，這個規(guī)劃綱要規(guī)劃的時間很長，跨了十二五”和“十三五”。并且這個規(guī)劃綱要很專項，是社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要，這是我國首部信用建設(shè)的專項綱要。作為這個規(guī)劃綱要的起草人和專家論證組組長，我親歷了兩年半的過程。回顧這兩年半的過程，我們國家社會信用體系的建設(shè)就是從經(jīng)濟(jì)交易發(fā)展到社會治理進(jìn)步，到為中小企業(yè)和個人提供發(fā)展機(jī)會啊，到實現(xiàn)社會進(jìn)步平等這么一個認(rèn)識過程。這個認(rèn)識過程我們在兩年半起草、討論、爭論、論證的整個過程中，反映得特別明顯。社會信用體系規(guī)劃綱要作為國家最高的信用建設(shè)的頂層設(shè)計，實際上就已經(jīng)解決了這個制度安排的問題。我們現(xiàn)在再談?wù)摪⒗锇桶?、京東、微金融、各種支付結(jié)算工具、各種支付平臺等等，事實上你們別忘了，我們的政府給我們提供了一個良好的制度安排，你們沒有覺得現(xiàn)在微金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的政策發(fā)展空間特別特別的大嗎？感謝制度，感謝政府的這種制度安排。所以我們不要只看到自己技術(shù)的進(jìn)步，事實上社會各界的博弈，政策的宏觀架構(gòu)起到了很基礎(chǔ)的作用，只是可能我們搞技術(shù)的人并沒有過多的關(guān)注這些。

　　我給論壇提供一個觀點分享，我們進(jìn)一步地認(rèn)為征信體系對微金融的發(fā)展是一個支撐作用。這個支撐作用并不能解決所有的問題?，F(xiàn)在社會上的一個觀點，我們認(rèn)為有點太激進(jìn)了，把微金融信息對稱的希望都寄希望于征信體系。很多都說各種平臺、各種管理等等，都要求中央銀行開放它的信貸征信體系。我們從信用管理角度來說，這并不是唯一的解決問題的方式。為什么這樣？因為征信要解決的是信用資本積累記錄的過程。而中央銀行信貸征信體系是解決信用資本記錄過程的唯一的系統(tǒng)嗎？理論上回答肯定不是。誰是呢？市場是。

　　在2002年，我提出了一個“無視理論”，未來的中國是三大征信體系。當(dāng)然2002年，那時很多人覺得我在癡人說夢，不知道我說的夢是什么?，F(xiàn)在回過頭來看，這篇文章被大家廣泛討論，我也希望拿到這個論壇上跟各位中青年、有志學(xué)者，跟金融領(lǐng)域、微金融領(lǐng)域、征信領(lǐng)域，跟各大領(lǐng)域的學(xué)者們討論。未來的征信一定會形成三大征信體系。一大征信，現(xiàn)在人民銀行為核心的征信，這是現(xiàn)有體系下已經(jīng)形成的，將來也不會有太大改變。只要我們現(xiàn)在體制不變，一定會維護(hù)它，并且會讓它在經(jīng)濟(jì)中占有一定的地位。另外，正在起來的政府的公共征信。我們這個規(guī)劃頒布之前以及頒布之后，現(xiàn)在全國各地的地方政府、省政府，一級、二級城市，北、上、廣已經(jīng)都建立起來了，以工商局、稅務(wù)、海關(guān)等等這些政府信息的整合，現(xiàn)在規(guī)劃要求政府信息整合必須在2016年實現(xiàn)。所以，頒布完了之后，我在全國各地解讀，最主要是給政府部門解讀，就是建立政府的信用信息共享平臺，主要是解讀這個問題。這個很快在全國就形成一個數(shù)據(jù)中心。它的數(shù)據(jù)就是監(jiān)管數(shù)據(jù)，它跟金融信貸數(shù)據(jù)完全是兩回事，他們倆之間沒有必要合并，也不唯一，這就是兩大征信，你為什么非得逼著信貸征信呢？現(xiàn)在還有監(jiān)管征信。另外還有正在成長的商業(yè)征信，這個商業(yè)征信就是各種各樣的征信平臺?，F(xiàn)在征信平臺據(jù)我統(tǒng)計全國已經(jīng)有7大，說出這些名字你們可能都不太知道，比如安融惠眾，它實際上就是一個民間征信平臺。征的是什么呢？有金融，有行政管理，還有公共事業(yè)，還有甚至雇主和授信機(jī)構(gòu)，是所有授信機(jī)構(gòu)自發(fā)成立的，跟微金融論壇很像的一個民間生成的征信機(jī)構(gòu)。它的生命力有多么頑強(qiáng)，成立不到兩年，會員超過500家，每天被查詢的業(yè)務(wù)量上幾十萬，直追人民銀行信貸系統(tǒng)。所以，征信在中國發(fā)展得非常迅速，征信平臺、征信系統(tǒng)德建設(shè)也發(fā)展得非常迅速，跟微金融發(fā)展是一樣的、同步的。

　　第二，征信體系對微金融的發(fā)展有第二個支撐作用，就是它實際上在逐步實現(xiàn)對信用資本價值的度量。信用資本價值的度量，我有一個理論，在1998年的時候，我出版了一本著作，我認(rèn)為征信要解決的問題，必須把三個方面的信息和資本上的度量表達(dá)出來。第一就是基礎(chǔ)素質(zhì)，一個系統(tǒng)主體的基礎(chǔ)素質(zhì)是什么，就是表達(dá)它的誠信度。另外一個，這個信用主體在社會上的活動，可能獲得社會基本信任的合規(guī)度。它的測量就是違規(guī)率。另外，我們現(xiàn)在已經(jīng)熟悉并且正在做的，就是這個信用主體的經(jīng)濟(jì)活動，我們測算就是違約率。一個信用主體，我們對它的征信必須得實現(xiàn)誠信度、合規(guī)度、踐約度三個方面，基礎(chǔ)素質(zhì)、社會活動、經(jīng)濟(jì)活動，才是大數(shù)據(jù)，我們現(xiàn)在說的大數(shù)據(jù)基本上是第三個層面，前兩個層面不涉及。我們必須把一個信用資本價值能夠完整度量出它的違規(guī)度和他的失信率、違約率、違規(guī)率，三率合在一起才是真正的信用度。違規(guī)率全國沒有人做，失信率，現(xiàn)在大家都在說失信程度很高，問題我們到底失信率是多少，誰都說不出來，沒有人做。所以，現(xiàn)在全國做信用征信大數(shù)據(jù)的沒有。