協(xié)同推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)

——來源：南方日報(bào)(廣州)

借助信用體系，免押金租房有望變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。日前杭州打響“頭炮”，宣布打造全國首個(gè)智慧住房租賃平臺(tái)，包括兩個(gè)體系：首先是評價(jià)體系，租賃主體可在租前、租中、租后，進(jìn)行多維度、多階段互評；其次是信用體系，信用好的房東會(huì)獲得更多租客青睞，信用好的租客不僅能免押金租房，還有可能按月繳納房租。

信用好可獲得特殊權(quán)益，失信行為則面臨不便，守信激勵(lì)和失信懲戒作為社會(huì)信用體系建設(shè)的兩個(gè)表現(xiàn)，早已不知不覺滲入到人們的生活中。比如，“老賴”被聯(lián)合懲戒，坐飛機(jī)、列車軟臥都有諸多限制。另據(jù)央行主導(dǎo)的個(gè)人征信系統(tǒng)，信用污點(diǎn)也會(huì)導(dǎo)致貸款等面臨較為嚴(yán)格的審查?，F(xiàn)在很多人有種錯(cuò)覺，認(rèn)為對于守信行為的激勵(lì)似乎不夠明顯。然而在央行征信系統(tǒng)外，市場化征信已經(jīng)如火如荼地展開，尤其是進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行正在逐步以信用資本標(biāo)準(zhǔn)代替實(shí)物資本標(biāo)準(zhǔn)，將征信業(yè)特別是互聯(lián)網(wǎng)征信推上了風(fēng)口。在這個(gè)視角下，守信激勵(lì)早已有之，如阿里巴巴推出的“芝麻信用分”，不僅實(shí)現(xiàn)騎單車、借雨傘、住宿等“免收押金”，還在消費(fèi)信貸、購物、社交、民生等領(lǐng)域發(fā)揮作用。前不久推出的“騰訊信用”，同樣是采集企業(yè)和個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)交易或使用各類互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的過程中留下的信息數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等計(jì)入評分體系，然后將之應(yīng)用到現(xiàn)實(shí)場景。

商業(yè)征信借助于互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的這一現(xiàn)象，既顯示了對央行主導(dǎo)征信體系的補(bǔ)充，同時(shí)也表明社會(huì)信用體系建設(shè)的一種可能路徑，即政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作的協(xié)同治理模式。從世界經(jīng)驗(yàn)看，由政府、市場、社會(huì)三類構(gòu)建主體分別出發(fā)，第一種產(chǎn)生公共管理式的社會(huì)信用管理模式。我國主要是由國家發(fā)改委和中國人民銀行牽頭，以部際聯(lián)席會(huì)議方式負(fù)責(zé)；第二種產(chǎn)生市場化社會(huì)信用管理模式。征信機(jī)構(gòu)以盈利為目的收集、加工個(gè)人和企業(yè)的信用信息，為使用者提供第三方服務(wù)，上文所提及的“芝麻信用分”“騰訊信用分”即是典型；第三種是會(huì)員制的社會(huì)信用管理模式，主要特征是通過行業(yè)協(xié)會(huì)建立征信機(jī)構(gòu)并從事征信業(yè)務(wù)。從實(shí)際情況看，我國已初步構(gòu)成以市場為導(dǎo)向，各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充，信息基礎(chǔ)服務(wù)與增值服務(wù)相輔相成的征信市場。截至去年底，除去央行征信中心，審批通過的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)已有百余家，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也有8家。

       雖然我國信用體系建設(shè)正深入推進(jìn)，并且成效顯著，但也需正視其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題。拿商業(yè)征信來說，“租房免押金”是很美好，但也要考慮促進(jìn)采集、加工、報(bào)告信用信息過程更為規(guī)范化，不觸及個(gè)人隱私、商業(yè)秘密，不影響國家信息安全。還有一些地區(qū)、部門、行業(yè)獨(dú)立開展的信用體系建設(shè)工作，不僅技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有差異，且存在重復(fù)建設(shè)、資源無法共享的情況。這都要求市場運(yùn)作的前提，是由國家統(tǒng)一主導(dǎo)，建立統(tǒng)一平臺(tái)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一監(jiān)管的國家征信體系。首先，應(yīng)該盡快研究制定《信用法》《信用信息法》等，出臺(tái)層級清晰、結(jié)構(gòu)完善的法律法規(guī)；其次，應(yīng)理順現(xiàn)代征信體系的管理體制，對從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行許可制，對從事企業(yè)征信的機(jī)構(gòu)實(shí)行備案制；最后，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中實(shí)施信用審查和信用淘汰制度，激勵(lì)守信者，懲戒失信者。如此，通過政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作的協(xié)同治理模式，有助于早日建成現(xiàn)代化的社會(huì)信用體系。