區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的防范和創(chuàng)新研究

——來源：《經(jīng)濟觀察》

　　摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)與技術(shù)手段已經(jīng)無法滿足客戶日益增長的需求，而區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種全新模式，因其在計算、存儲等方面都有著不可替代性等優(yōu)勢被廣泛應(yīng)用到各個領(lǐng)域。本文針對區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的防范和創(chuàng)新進行研究，希望推動我國金融業(yè)更快、更強地向前發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；互聯(lián)網(wǎng)金融；信用風(fēng)險

　　引言 

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)與各行業(yè)相互融合，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，基于區(qū)塊鏈基礎(chǔ)上的新型網(wǎng)絡(luò)交易平臺相繼問世。民眾對傳統(tǒng)貨幣和電子現(xiàn)金進行對比產(chǎn)生懷疑并逐漸接受這一新事物，同時由于目前我國尚未建立完善信用體系以及相關(guān)法律法規(guī)不健全導(dǎo)致網(wǎng)上虛擬財產(chǎn)存在安全隱患，帶來巨大投資風(fēng)險與困擾。

　　一、區(qū)塊鏈技術(shù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融 

　　（一）區(qū)塊鏈技術(shù) 

　　區(qū)塊鏈技術(shù)在一定程度上被稱之為第四次工業(yè)革命的重要成果，其本質(zhì)是維護一個可靠的數(shù)據(jù)庫的技術(shù)，區(qū)塊鏈?zhǔn)侵笇?shù)據(jù)信息組合成不同類型的數(shù)據(jù)庫，將來在進行查找時，能夠隨時獲取數(shù)據(jù)信息的儲存記錄。

　　這些數(shù)據(jù)信息存在著不可逆的性質(zhì)，因此，使用人員只能使用這些數(shù)據(jù)信息，而無法對數(shù)據(jù)信息進行更改。這種狀態(tài)下，數(shù)據(jù)信息變得更加安全可靠，在大數(shù)據(jù)時代下，區(qū)塊鏈技術(shù)獲得了大量的關(guān)注，并取得了一定的的發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)的工作原理是先進行交易創(chuàng)建，之后進行交易全網(wǎng)廣播，再進行交易驗證進行驗證結(jié)果廣播后，最后進行全網(wǎng)寫入賬本的操作。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)廣泛應(yīng)用到了各行各業(yè)，在運營商行業(yè)中，可用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)實名 認(rèn)證的用戶數(shù)據(jù)庫，在教育領(lǐng)域，可儲存各類教育信息以及推動教學(xué)資源的流通，并且能對知識產(chǎn)權(quán)做出保護，打破了傳統(tǒng)知識產(chǎn)權(quán)登記方式的局限性，在電子政務(wù)領(lǐng)域，記錄了對政務(wù)信息以及行政資金的流動，提升了政府的行政效率以及辦公水平。

　　（二）區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合 

　　區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的強強聯(lián)合下，對民眾的征信信息體系進行了規(guī)劃建設(shè)。兩者的融合是新時代下大膽的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融在大規(guī)模的發(fā)展下出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象，這為區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合創(chuàng)造了條件，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的工作原理，能夠準(zhǔn)確地獲得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息，并對這些數(shù)據(jù)進行分析，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息共享，解決信息不對稱的問題，同時降低了金融機構(gòu)的經(jīng)營成本。在我國金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用到跨境支付、證券市場、貿(mào)易金融的場景之中。

　　區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的演化過程分為三個部分，首先是以局域網(wǎng)作為核心的階段，上個世紀(jì)末期，西方國家將區(qū)塊鏈技術(shù)與國家數(shù)據(jù)庫信息結(jié)合，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，我國也根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展研究引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)；之后自21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)將第三方支付擴展進來，網(wǎng)絡(luò)證券市場逐步形成；最后隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心技術(shù)，電子匯款項目正式普及[1]。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的防范和創(chuàng)新 

　　（一）互聯(lián)網(wǎng)金融信用的風(fēng)險 

　　1、技術(shù)導(dǎo)致信用風(fēng)險 

　　區(qū)塊鏈技術(shù)雖然發(fā)展多年，但依舊不夠成熟，并且作為一項互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其本身也存在著網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全事故例如密鑰丟失泄露，會導(dǎo)致大量私密數(shù)據(jù)泄露，危害民眾的個人信息安全以及人身財產(chǎn)安全，造成難以挽回的后果，致使出現(xiàn)金融信用危機現(xiàn)象。

　　目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)使用的區(qū)塊鏈技術(shù)平臺對位開源平臺，是針對第三方的區(qū)塊鏈平臺進行進一步的開發(fā)以及利用，這種技術(shù)性的依賴導(dǎo)致我國在區(qū)塊鏈的系統(tǒng)管理過程中存在風(fēng)險，技術(shù)的過度依賴也限制了我國對與互聯(lián)網(wǎng)金融市場的管理，從而導(dǎo)致交易效率底下或信息安全泄露等現(xiàn)象，影響了我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　2、市場監(jiān)管不力 

　　導(dǎo)致信用風(fēng)險區(qū)塊鏈技術(shù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)不夠健全，目前許多情況下的法律條文存在漏洞，這在一定程度上影響了國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管，同時，區(qū)塊鏈下的互聯(lián)網(wǎng)金融是面向世界的，這就導(dǎo)致在進行跨國交易過程中，區(qū)塊鏈金融體系會面臨國內(nèi)外政策的差異出現(xiàn)一定的風(fēng)險。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管大不相同，傳統(tǒng)行業(yè)的監(jiān)管面向各類金融機構(gòu)，而區(qū)塊鏈下的金融監(jiān)管則是對區(qū)塊鏈平臺的監(jiān)管，這種監(jiān)管體系的不同也為區(qū)塊鏈技術(shù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系造成了一定的影響。

　　3、業(yè)務(wù)信用風(fēng)險 

　　區(qū)塊鏈下的互聯(lián)網(wǎng)金融存在著操作風(fēng)險，例如交易雙方由于對技術(shù)或者業(yè)務(wù)的了解不足導(dǎo)致誤操作，從而產(chǎn)生金融信用風(fēng)險，或者金融單位自身無法與客戶達(dá)成一致，造成金融業(yè)務(wù)遲遲無法辦理產(chǎn)生的信用危機。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)辦理過程中，由于區(qū)塊鏈技術(shù)的復(fù)雜可能會產(chǎn)生欺騙現(xiàn)象，由于對交易過程的忽略，導(dǎo)致交易協(xié)議及程序產(chǎn)生欺騙性，從而影響各項業(yè)務(wù)的進行，造成不可逆的影響[2]。

　　（二）信用風(fēng)險防范創(chuàng)新措施 

　　1、加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全 

　　目前我國的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)缺少自主的科技知識產(chǎn)權(quán)，大多數(shù)情況下，要斥巨資購買國外的平臺技術(shù)，這也意味著我國金融行業(yè)的核心數(shù)據(jù)信息面臨著被其他國家盜取捕捉的信用風(fēng)險。

　　因此，我國要積極研發(fā)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)技術(shù)，創(chuàng)造自己的科技知識產(chǎn)權(quán)利，將數(shù)據(jù)信息保存在我國的區(qū)域鏈技術(shù)臺之中，從而進一步維護我國第三方支付軟件中個人信息、賬號密碼以及財產(chǎn)安全。為構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范體系，必須加大研發(fā)計算機CPU力度，構(gòu)建專業(yè)的數(shù)據(jù)加密平臺，運用多加密技術(shù)，使密鑰管理等級上升。

　　從而進一步保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境健康，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險。同時，我國要培養(yǎng)專項技術(shù)人才，開展區(qū)域鏈知識的普及，以及其技能培訓(xùn)工作，防范由于技術(shù)缺陷所導(dǎo)致的區(qū)塊鏈金融信用風(fēng)險，區(qū)塊鏈金融行業(yè)的優(yōu)秀企業(yè)要發(fā)揮帶頭作用，選拔職員定期在科研機構(gòu)進行培訓(xùn)，培養(yǎng)區(qū)塊鏈技術(shù)專業(yè)人才，加大職員對區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)使用。

　　同時，國家可在各高校教學(xué)課堂中進行密碼學(xué)，金融學(xué)及計算機技術(shù)相結(jié)合的課程，培養(yǎng)區(qū)塊鏈專項人才，設(shè)置區(qū)塊鏈技術(shù)項目，充分利用高校平臺對區(qū)塊鏈技術(shù)進行開發(fā)，儲備區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型人才[3]。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)作為一項網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，其能夠發(fā)揮積極作用的前提是必須保證網(wǎng)絡(luò)安全，區(qū)塊鏈技術(shù)存在可信點被攻擊風(fēng)險，從而導(dǎo)致系統(tǒng)動蕩。因此國家必須加強對網(wǎng)絡(luò)安全的管理工作，除培養(yǎng)區(qū)塊鏈專項技術(shù)人員還需培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)人員，是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)金融過程中，能夠擁有安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，保證用戶信息以及各項數(shù)據(jù)信息不被泄露，進一步推動區(qū)塊鏈技術(shù)下聯(lián)網(wǎng)金融信用安全的健康發(fā)展。

　　2、完善市場監(jiān)管機制 

　　為保證區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，我國區(qū)域鏈金融信用風(fēng)險需要從金融業(yè)內(nèi)部監(jiān)管著手，要構(gòu)建科學(xué)的區(qū)塊鏈監(jiān)管體系，健全互聯(lián)網(wǎng)金融市場的法律法規(guī)。國家要重視企業(yè)的信用評估以及互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)身份的確認(rèn)，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融信用能夠得到有效的防范。國家要保證區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息的對稱輸出，從而構(gòu)建更加科學(xué)的信用風(fēng)險管理體系。

　　國家要加強對社會征信體系的管控，并強化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)部控制，建立社會征信?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前已經(jīng)實現(xiàn)了金融服務(wù)的廣泛覆蓋業(yè)務(wù)，但同時也使許多金融知識匱乏的用戶進入了金融市場，從而使金融市場出現(xiàn)信用危機，許多用戶提供的金融服務(wù)并不符合金融行業(yè)的風(fēng)險管控規(guī)則。

　　針對金融行業(yè)新的業(yè)態(tài)環(huán)境，政府要出臺相關(guān)的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場提出監(jiān)管思路。使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)金融消費者適當(dāng)性的原則，政府要對金融產(chǎn)品服務(wù)進行動態(tài)管理，完善并預(yù)估消費者風(fēng)險程度，從而使更合適的金融產(chǎn)品服務(wù)提供給消費者，進一步保證消費者的財產(chǎn)安全，建立合法合理的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)支持下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)若想做到有序進行，必須修改不符合行業(yè)發(fā)展情況的法律法規(guī)，并適當(dāng)?shù)貜娀煞ㄒ?guī)的量刑條件，要充分展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)交易主體信息憑證方面的詳細(xì)規(guī)定，避免一些不法分子隨意改變行業(yè)規(guī)則。

　　3、規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 

　　區(qū)塊鏈技術(shù)能夠借助加密手段，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程進行一定的跟蹤和分析，從而確保交易的安全進行，為保證交易方在整個區(qū)塊鏈交易過程中不受欺騙，區(qū)塊鏈的交易協(xié)議和程序都要進行物化操作，使交易風(fēng)險更加嚴(yán)格的進行把控，避免人為操作過程中的失誤。

　　區(qū)塊鏈交易的最大特征是其有不可逆的特性，因此，能夠降低欺騙的發(fā)生概率，同時，區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建了一個全網(wǎng)絡(luò)定時刷新的記賬系統(tǒng)，為每一筆交易做出了獨立的標(biāo)記，使交易具有唯一性?？刹樾砸虼四軌虮苊饨鹑跈C構(gòu)偽造交易記錄，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的欺騙行為監(jiān)管工作[4]。

　　目前的區(qū)塊鏈技術(shù)并不完善，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，其操作風(fēng)險是不可避免的，由于我國對于區(qū)塊鏈技術(shù)掌握不完全。

　　因此，其系統(tǒng)設(shè)計存在一定的風(fēng)險，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中各個系統(tǒng)的開發(fā)存在漏洞，因此容易引起區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融交易操作過程中的風(fēng)險。例如：某企業(yè)計劃貸款，銀行需要對企業(yè)各項資質(zhì)進行審查，銀行可基于區(qū)塊鏈技術(shù)，在貸款前調(diào)查、貸款中審核，通過電子化流程處理，但若貸款調(diào)查審核過程中，銀行人員操作失誤，會導(dǎo)致整個業(yè)務(wù)的崩潰，造成信用危機。

　　因此，國家要規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加快各項規(guī)則的實施，督促相關(guān)人員監(jiān)管執(zhí)行，設(shè)置區(qū)塊鏈金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，抽查業(yè)務(wù)工作，建立更加健康的金融行業(yè)環(huán)境[5]。

　　結(jié)論 

　　區(qū)塊鏈技術(shù)使互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加方便快捷的同時，也存在著一定的技術(shù)風(fēng)險以及監(jiān)管風(fēng)險，為了使我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加科學(xué)健康的發(fā)展下去，必須對其所存在的風(fēng)險進行評估，對其信用風(fēng)險進行防范，并對風(fēng)險控制手段加以創(chuàng)新，做好風(fēng)險防控工作。（來源：《經(jīng)濟觀察》，作者：林成。）

　　參考文獻(xiàn)： 

　　[1]張春涵，王曦.區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊（中），2021（1）：94-95.

　　[2]劉佳昕.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及防范路徑分析[J].今日財富（中國知識產(chǎn)權(quán)），2021（1）：58-59.

　　[3]單康康，袁書宏，張紫徽，等.區(qū)塊鏈技術(shù)及應(yīng)用研究綜述[J].電信快報，2020（11）：17-20.

　　[4]賴?yán)^秋.關(guān)于加快推廣運用區(qū)塊鏈技術(shù)的思考[J].發(fā)展研究，2020（11）：51-53.

　　[5]李沐.區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融應(yīng)用中的模式及風(fēng)險研究[J].物流工程與管理，2020，42（12）：65-67.基金項目：本文為2020年廣西高校中青年教師科研基礎(chǔ)能力提升項目：區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險研究（項目編號：2020KY18002）的研究成果。